כיום ניתן למצוא סוגי חיסכון ואפשרויות השקעה רבות אשר מתאפיינות ברמות סיכון שונות. כמו כן ישנם הבדלים בעלויות השקעה ומיסוי על הרווחים. איך תדעו איזה אפיק השקעה או חיסכון הכי מתאים עבורכם? צוות המומחים של המרכז הישראלי לחיסכון כתב מדריך פשוט לחוסך ולמשקיע המתחיל
במהלך השנים האחרונות כלכלת העולם חווה משברים אשר גורמים לשוק ההון להיות תנודתי מאוד. לאחר תקופה ארוכה בה סביבת הריבית היתה כמעט אפסית בשנתיים האחרונות, אנו חווים דבר די חדש (לדור הצעיר) עם ריבית ואינפלציה די גבוהים.
כמו כלכלת העולם גם בישראל אנו חווים את עליית הריבית ואת השפעותיה על תחום ההשקעות הנדל"ן בה ריבית המימון משפיעה רבות על כדאיות הכנסה החודשית והקיפאון בעליית המחירים מביאה את הציבור לחפש אלטרנטיבות פשוטות, רווחיות והכי חשוב נזילות.
כאשר אנחנו מעוניינים לקבל אופציה להשקעה זולה, פשוטה וגם הכי חשוב נזילה אנו מוציאים את שוק ההון כמקור איכותי. למזלנו שוק ההון מציע לנו מגוון רחב של אפיקי השקעה בעלי יתרונות וחסרונות מגוונים. כדי שתוכלו להתאים לכם את אפיק ההשקעה הכי נכון עבורכם המדריך שלנו ינסה לפשט לכם את כל ההיבטים וכך תוכלו לבחור את החיסכון או אפיק ההשקעה הכי מתאים עבורכם.
הפיקדון הבנקאי
המערכת הבנקאית מציע לכל בעל חשבון להפקיד כספים לטובת חיסכון כאשר הלקוח מתחייב לא למשוך את הכספים לתקופה ידוע מראש. ככל שמשך ההתחייבות הלקוח ל"נעילת הכספים" לתקופה ארוכה כך הריבית שהוא יקבל גבוהה יותר.
הפיקדון הבנקאי נחשב למכשיר חיסכון "הכי בטוח" אך גם בחיסכון והשקעה הכי פחות כדאי. למי שחושש ועדים לא בנה ביטחון מספק לנסות להניב יותר תשואה כל כספו אולי הפתרון הוא מתאים, אבל במדריך שלנו נגלה לכם פתרונות לא מסוכנים כמו אלה שמתלמים לכם הרבה יותר.
קרן כספית
מדובר בקרן נאמנות אשר יכולה להשקיע כספים אך ורק בפיקדונות בנקאיים גדולים ,באגרות חוב בעלי דירוג גבוהה ובמק"מים (מלווה קצר מועד). קרן כספית ניתנת למסחר כל יום, זאת אומרת שקרן כספית נזילה ואתם יכולים למשוך את הכספים בכל יום. כיום קרן כספית ממוצעת תניב למי שיחכה כל השנה בסביבות 4% לשנה ולמי שלא יחכה כל השנה יקבל את החלק היחסי לתקופה שבה נמצא בקרן.
כיום זו אפשרות נהדרת לבעלי יתרות עו"ש אשר מעוניינים להשאיר את כספם נזיל וגם לקבל הרבה יותר מהפיקדון הבנקאי.
קופת גמל להשקעה
קופת גמל להשקעה הינו מכשיר השקעה וחיסכון לטווח בינוני ארוך המאפשר לקבל הטבת מיסוי בגיל פרישה. ניתן להפקיד בשנת 2024 סכום של עד 79 אלף שקל, ומי שיתאפק ויחכה לגיל פרישה וימשוך את הכספים כקצבה חודשית, יהיה פטור ממס רווחי הון. משיכה מוקדמת תחייב תשלום מס של 25% על הרווחים שנצברו – בדומה לכל מכשיר אחר השקעה אחר בשוק ההון. יתרון נוסף, מעבר בין מסלולי השקעה או חברות ביטוח או בתי השקעות אין מיסוי או קנסות וניתן לשנות מסלול השקעה ובתי השקעות בלי בעיה.
בתי ההשקעות וחברות הביטוח מציעות מגוון רחב מאוד של מסלולי השקעה עם מבצעים בדמי ניהול והטבות נוספות במהלך השנה. כיום מסלולי עוקבי מדד כדוגמת S&P מאוד פופולאריים ולבעלי סכום עד 79 אלף ש"ח יכול להוות כמכשיר חיסכון והשקעה טובים מאוד.
פוליסות חיסכון
סוג של מכשיר השקעה נוסף שמוצע על ידי חברות הביטוח בלבד! פוליסת חיסכון בחברת ביטוח מזכיר בניהול הכספים שלו את קופת גמל להשקעה ומעניק את היתרון של שינוי מסלול באותה חברת ביטוח ללא אירוע מס. בפוליסת חיסכון בחברת ביטוח תשלמו מס על הרווחים הריאליים בלבד רק בעת משיכת הכספים – פעולה שלוקחת מספר ימים בודדים.
פוליסות חיסכון במסלול הכללי עשו בשנת 2023 תשואה ממוצעת של 9.15% ופוליסות חיסכון במסלול מנייתי הגיעו לתשואה שנתית ממוצעת של 15.58%.
פוליסת חיסכון מתאימה לאותם אנשים שמתאים להם קופת גמל להשקעה אשר יש להם יותר מסכום של 79 אלף ש"ח וגם מהווה יתרון בפטור חלקי ממס על הרווחים לאזרחי ישראל אשר נולדו לפני 1948.
קרן השתלמות עצמאית
לקהל העצמאיים זה אפיק ההשקעה המשתלם ביותר. גם שכירים יכולים להנות מקרן השתלמות אך הם מוגבלים בשיתוף פעולה מצד המעסיק ולא יכולים לפתוח קרן השתלמות על דעת עצמם. בדומה לניהול קופת גמל להשקעה גם בקרן השתלמות תוכלו למצוא מגוון רחב של מסלולי השקעה והיתרון העצום הוא כי לאחר המתנה של 6 שנים בלבד כל כספי החיסכון והרווחים על ההשקעה פתורים ממס. תקרת ההפקדה לשנת 2024 עומדת על סכום של 20,520 ש"ח.
ישנם עוד אפיקי חיסכון והשקעה בשוק ההון אך מניסיון של שנים בתחום המדריך שלנו מעניק לכם לבחור בין אפיקי השקעה פשוטים, זולים והכי חשוב מפוקחים של ידי הרשויות. כיום רצים ברשתות החברתיות כל מיני "יועצים" אשר מסקרנים אתכם להשקיע בכל מיני פלטפורמות או בכל מיני אפיקי השקעה המבטחים תשואה מטורפות. חברים, מניסיון של שנים רבות רק השקעות מפוקחות על ידי רשות שוק ההון ורק בעלי מקצוע בעלי רישיון הם הדרך הפשוטה והרגוע והאיכותית ביותר.
אז איזה אפיק השקעה וחיסכון הכי מתאים עבורכם?
אם קראתם והבנתם שאתם לא רוצים לחסוך בפיקדון בבנק או בקרן כספית אז יהיה נכון עבורכם קודם כל להתחיל לחסוך ולהשקיע בקרן השתלמות (במידה ויש לכם אפשרות), לנצל את תקרת ההפקדה השנתית ורק לאחר מכן להפקיד את היתרה בקופת גמל להשקעה. כיוון חיסכון והשקעה זה מגיע קודם כל בגלל הבטי המיסוי שישנם באפיקי החיסכון והשקעה הללו. לאחר מכן במידה ויש לכם עוד כספים תוכלו לבחור מסלול השקעה המתאים לכם בפוליסת חיסכון בחברת ביטוח.
אם אתם עדין לא מרגישים בטוחים בבחירת מסלולי ההשקעה או תוכנית החיסכון וההשקעה תוכלו תמיד להיעזר בצוות המומחים של המרכז הישראלי לחיסכון. צוות המומחים שלנו מלווה אלפי משפחות בישראל בעלי הון מצטבר של כמיליארד שקלים, כך שהניסיון שלנו יהווה יתרון עצום בשבילכם. צרו איתנו קשר עוד היום ונשמח לעמדו לשרותכם.
האמור במאמר אינו מהווה ייעוץ פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם ואין באמור משום הבטחת תשואה או רווח. אין לראות במאמר זה ובמידע ו/או הניתוח הכלולים בו הצעה או ייעוץ לרכישה ו/או מכירה ו/או החזקה של ניירות ערך ו/או נכסים פיננסים ו/או השקעת כספים בפיקדונות כלשהם או המלצה להשקעה באפיקים ספציפיים כלשהם. האמור לעיל אינו מתיימר להכיל את כל המידע הדרוש למשקיע זה או אחר. המידע האמור במאמר לעיל הינו נכון למועד פרסומו ועשוי להשתנות מעת לעת.