קרן פנסיה נחשבת למכשיר החיסכון הסוציאלי ביותר אשר משלב בתוכו מנגנון ביטוח בערבות הדדית בין חברי הקרן, והבטחת תשואה מטעם המדינה עבור חלק מנכסי הקרן. עם זאת גם לקרן פנסיה ישנן שתי עלויות עיקריות: דמי הניהול – הניתנים למיקוח, ועלות הכיסוי הביטוחי – אשר אינה ניתנת למיקוח (היא נקבעת על פי תקנון הקרן).
במאמר זה נתאר את עלות הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה אשר באמצעות תכנון נכון ניתן להתאימו למצב העמית ובמקרים רבים גם לחסוך לא מעט. בקרן הפנסיה ישנם שני כיסויים ביטוחיים עיקריים והם ביטוח נכות שעלותו בעיקר היא פונקציה של שכר המבוטח וגיל העמית, וביטוח שאירים שעלותו היא פונקציה של השכר המבוטח, גיל העמית וצבירה.
הוזלת ביטוח שאירים בקרן הפנסיה
נשלם פחות על ביטוח שאירים ככל שהצבירה בקרן תהיה יותר גדולה.
את הצבירה בקרן הפנסיה ניתן בין היתר להגדיל על ידי הקפדה על כמה עקרונות:
- לא מושכים פיצויים – מלבד העובדה שהפיצויים הם למעשה כמחצית מהפנסיה החודשית שנקבל כאשר נגיע לגמלאות, משיכה שלהם מקטינה את הצבירה ובעקיפין מייקרת את העלות של ביטוח השאירים.
- מתחילים לחסוך בגיל מוקדם – ככל שנקדים לחסוך, כך הצבירה שלנו תגדל והעלות של ביטוח השאירים יפחת.
- מגדילים את ההפרשות – ניתן להגדיל את אחוזי ההפרשה של העובד. אפילו הגדלה של חצי אחוז עד אחוז היא משמעותית ברבות השנים.
- מפרישים עבור שכר לא מבוטח – לעובדים רבים ישנם רכיבי שכר בגינם אין הפרשות שוטפות. על ידי תכנון נכון ניתן להפריש בצורה עצמאית , לזכות בהטבות מס ולהגדיל את החיסכון לפנסיה.
רווקים לרוב משלמים על ביטוח לא רלוונטי
במסלול ברירת המחדל בקרן הפנסיה בו רוב העובדים נמצאים, קיים כיסוי לפנסיית שאירים. כיסוי זה הוא לא בחינם והעלות שלו יורדת מכספי צבירת החיסכון. רווק לא זקוק לביטוח שאירים ויכול להימצא במסלול לרווקים (בו לא יבוטח ולא ישלם עבור שאירים) וליצור צבירת חיסכון מסוימת. כאשר יקים משפחה ויכוסה גם בביטוח שאירים, העלות של ביטוח זה תהיה נמוכה יחסית בזכות אותם רזרבות שצבר בשנות החיסכון הראשונות. חשוב לבדוק את העניין על מנת לחסוך בעלויות הכיסוי הביטוחי שלרווקים אין בהם כלל צורך.
מדוע כשמחליפים עבודה אפשר להיפגע בזכויות?
לרוב, כשמחליפים מעסיק ישנו פוטנציאל גבוה לפגיעה בזכויות ובכיסוי ביטוחי וזאת מכמה סיבות:
- מעסיקים מעוניינים לחסוך בהוצאות – הם מפרישים הפרשות נמוכות עבור שכר יסוד שהינו נמוך משמעותית מהשכר המשולם בפועל. הנגזרת של הפעולה היא שכר מבוטח בקרן הפנסיה נמוך יותר מבמקום העבודה הקודם ומהמצב האמיתי וכך פגיעה בכיסוי ביטוחי במקרה של נכות.
- סוכני ביטוח לא עובדים חינם – צורת התגמול של סוכני הביטוח היא כזו שיעדיפו כמעט תמיד להתחיל תכנית חדשה. העברת הצבירות והזכויות מהתכנית הישנה לא מתגמלת אותם אבל אי שמירה עליהם עלולה לפגוע בכיסוי ביטוחי או בעלות כיסוי ביטוחי לעובד.
- תאוריית העדפת הנזילות – אדם אוהב את כספו בכיסו. כאשר מסיימים לעבוד במקום עבודה מסוים , ניתן למשוך את כספי הפיצויים. משיכת כספי הפיצויים מפחיתה את היתרה בקרן הפנסיה וכך גם מפחיתה את הפנסיה הסופית של העובד וגם מייקרת לו את עלות הכיסוי הביטוחי עבור פנסיית השאירים.
כיצד מתכננים את החיסכון הפנסיוני בצורה אופטימלית?
העולם הפנסיוני מורכב וסבוך מעין כמוהו. בניית תכנית מבוקרת הנה מלאכה לאנשי מקצוע. במרכז הישראלי לחיסכון אנשי מקצוע מהשורה הראשונה בעלי ידע רחב והצלחות מוכחות בבניית תכניות פנסיוניות. נשמח לסייע גם לכם.