קרן השתלמות: דרכי התמודדות בזמן ירידות

כולנו רוצים להשקיע ולחוות הצלחות עם הכסף שחסכנו בעבודה קשה. לראות שקרן ההשתלמות שלנו עלתה, שהקצבה החודשית בגיל הפרישה עולה או החיסכון הפיננסי שלנו טיפס גבוה, אבל מה עושים כשיש ירידות והחסכון שלנו מתכווץ? ביקשנו ממר דניאל גרוס מומחה חסכון והשקעה מצוות המרכז הישראלי לחסכון לכתוב לנו כמה דרכי התמודדות בתקופות של ירידות בחסכונות

ירידות בקרן השתלמות – מה עושים בימים של הפסדים שהקו האדום מתחיל לנצנץ באופק?

בימים של עליות אנחנו רגילים לשבת וליהנות אבל איך אנחנו מתנהגים בימים של ירידות, התחושה קשה ופתאום אנחנו מתחילים לעקוב כל יום אחר הכספים בקרן ההשתלמות שלנו.

מיליון שקלים צבריה בקרן השתלמות שהושקעו בתחילת 2022 במסלולים כלליים בקרנות ההשתלמות השונות ירדו בממוצע 9% נכון לרגע זה. אלטשולר שחם שהובילה את התשואות בשנים האחרונות סוגרת את טבלת התשואות בקרן השתלמות בפער ניכר משאר הקופות וזאת בשל מגוון סיבות שלא נרחיב בהם כרגע, ומי שמוביל את טבלת תשואות קרנות ההשתלמות הן חברות הביטוח ובראשם הראל בהם תיק ההשקעות מקומי ישראלי. כדי להתמודד עם המצב החדש חשוב לבנות אסטרטגיה ברורה לכל תרחיש. עד שנבנה אסטרטגיה כזו, ניתן להבין כמה נקודות חשובות ולהחליט כרגע מה לעשות.

איך ניתן להתמודד עם ההפסד בקרן השתלמות?

לפני שאתם עושים צעד פזיז ובורחים מהשוק בזמן ירידות או מבצעים העברת קרן השתלמות למקום אחר, בואו להבין כמה דברים בסיסיים. שוק ההון מגלם בתוכו הזדמנויות גדולות ותמיד צריך לזכור כי הכספים אינם מבוטחים, צריך לדעת לנשום עמוק, אורך רוח והמון סבלנות.

טווח ההשקעה היא נקודת המוצא ממנו אנחנו יוצאים לדרך, ככל שיש אופק קרוב לכספים גם בתקופות "טובות" קשה מאד להמליץ על נטילת סיכון אל מול הסיכוי שהוא מגלם בתוכו.

קרן השתלמות נזילה אחרי 6 שנים, כשאר רוב האנשים אינם מושכים את כספי קרנות ההשתלמות אלא מנצלים אשראי זול בהלוואת שקרנות ההשתלמות נותנות באישור משרד האוצר.

ההיסטוריה בשוק ההון מלמדת אותנו על מפולת הבנקים הגדולה שהייתה בשנות העשרים של המאה הקודמת , משבר הבנקים שבא בשנות ה 80 של אותה מאה והמשבר האחרון שכולנו זוכרים הוא משבר הסאב פריים בשנת 2008.

תחשבו רגע, בשנת 2008 הכספים שלנו ירדו ב 30% בממוצע, מי שנכנס להיסטריה וביצע פעולה אקטיבית של פדיון בקרן ההשתלמות בעצם קיבע את ההפסד ולא נתן לעצמו את הזדמנות התיקון.

בשנת 2009 תוך מספר חודשים הריווחיות חזרה בגדול ותוך מספר חודשים הירידות נמחקו. קרנות ההשתלמת השונות חזרו לפרוח.

בשנת 2011 חוינו שנה תזזיתית שנסגרה בירידה של 3 אחוז בממוצע בקרנות ההשתלמות השונות.

בגל הראשון של הקורונה זה היה ממש אגרסיבי חודש וחצי של ירידות חדות ואז עלייה חדה, גם פה מי שבחר להישאר הרוויח בגדול.

בשנה שעברה הקופות ייצרו תשואה עודפת משמעותית כ15% בממוצע כאשר הפניקס אקסלנס מובילה בזכות מהלך הנקרא חשיפה לספאק ולעומת זאת אלטשולר שחם סגרה אחרונה את טבלת תשואות קרן השתלמות אך גם היא בתשואה חיובית כמובן.

התזמון הוא מושלם במידה וכדור הבדולח שלך עובד, אבל לאנשים הפשוטים כמונו, אנחנו מעולם לא יודעים מתי להיכנס ומתי לצאת.

מה עושים עם הירידות בקרן ההשתלמות? בוחרים בעל מקצוע מתאים!

כאשר רוצים להצליח עם חסכון פנסיוני כמו קרן השתלמות חשוב מאוד לבחור בעל רשיון בניהול השקעות או ניהול כספים פנסיוניים כי פשוט להבין שבלעדיו קבלת ההחלטות בדרך כלל יהיו מלוות על ידי רגש ולא בהכרח באמצעות השכל.

קחו דוגמא:

אחת השאלות הראשונות בשאלון מקצועי היא – האם אתה שונא סיכון?

כדי שאדם יוכל להשקיע חייב לדעת להפסיד, כמו בכל עסק ובכל פעולה בחיים. אם היכולת נמצאת זה הזמן לשלב הבא.

טווח ההשקעה

רמת הסיכון בקופה נקבעת לפי טווח ההשקעה של הכספים, האם מיועדים לרכישת נכס בתקופה הקרובה, חתונת ילד בעוד 3 שנים, ירושה לילדים, שיפור דיור, טיול משפחתי ועוד ועוד

בקרן פנסיה אנחנו מבינים שמיועד לגיל הפרישה אבל קרן השתלמות יכולה להיות בשימוש לאחר 6 שנים.

פיזור סיכונים

כמובן שתלוי בסכום הצבירה אבל יש משמעות בפיזור ההשקעות על פני מספר מכשירים, נכסים בלתי סחירים ייתנו לכם את האפשרות שחלק מהכספים לא יהיו בשוק ההון אלא השקעות אחרות כמו הלוואות בין עמיתים או השקעה אלטרנטיבית אחרת.

המסלולים השונים נמצאים בקרנות ההשתלמות השונים, בפוליסות חיסכון מסוימות.

בדיקת רמות הסיכון בתיק

כאשר ישנם מספר מכשירי חיסכון שחלקם פטורים ממס,קרן השתלמות עד התקרה או קופות גמל לפני שנת 2008 נעדיף שרמת הסיכון הגבוהה יותר תהיה במכשירים פטורים ממס ואילו בכספים החייבים במס רווח הון נפחית את רמת הסיכון כך ניצור לעצמנו מקסום מיסוי.

אז עברנו על הכל ועדיין יורד, מה עושים?

ישנם מוצרים שיקליים היכולים לתת פתרון כאשר הריבית עולה והמק"מ מתייקר מהלך זה נותן לו אפשרות להוריד את רמות הסיכון ללא צורך בפדיון ובאקט שיגרור אחריו מיסוי על הרווחים וקיבוע הפסד.

כאשר האינפלציה עולה ברמה של 6% בשנה והכסף יושב בעו"ש אנחנו בהפסד וודאי.

אנחנו יכולים לקנות פחות בכסף שלנו כך שכביכול אנחנו רגועים יותר שהכסף בבנק (שזו גם שאלה לכתבה אחרת האם באמת אני רגוע שהכסף בבנק) בפועל זו רק הרגשה.

אז בואו נסכם

אם אנחנו יודעים שאנחנו לא צריכים את הכספים בתקופה הקרובה והתזרים ממשיך להיות חיובי, ממשיכים לחסוך כל חודש אנחנו צריכים לקחת נשימה עמוקה.

כל תיק השקעות מכיל בתוכו משפחה או אדם מלא ברגשות, חששות ורצונות, צריך תמיד להקשיב ולהכיל.

לכל שאלה אתם מוזמנים לפנות אלי, מבטיח להיות זמין 🙂

שלכם,

דניאל גרוס
054-5802010