במהלך השנים, רובנו לא שמים לב לאיפה הולך כל שקל שצברנו לפנסיה. הרבה פעמים אנחנו מבצעים חיסכון אישי, קופת גמל, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, ובמקביל יש לנו גם את הכספים שהופרשו דרך המעסיקים. לא אחת, מצטברים אצלנו כספים פנסיוניים בכמה מקומות שונים, בלי שמישהו באמת מתבונן בתמונה הכללית ומבצע איזשהו סדר או ניהול פיננסי חכם.
תחשבו על זה – בכל אחת מהקרנות השונות שצברתם יש דמי ניהול שונים, מסלולי השקעה שונים, ולפעמים אפילו כל אחד מהם צובר תשואות שונות לגמרי. אתם עשויים להיות בתנאים לא אופטימליים ולשלם דמי ניהול גבוהים על כספים שלא באמת מניבים לכם את התשואה שאתם יכולים לקבל. אז איך כל זה קשור להתכונן לפרישה?
הבעיה המרכזית – פיזור הכספים עלול לעלות לכם ביוקר!
אם אנחנו מצרפים את כל הכספים שנצברו אצלנו במקומות שונים – יש סיכוי לא קטן שאתם מבזבזים הרבה יותר ממה שאתם צריכים. דמי ניהול גבוהים וקרנות השקעה לא מתואמות אחת לשנייה יכולים לגרום לכם להפסיד הרבה כסף לאורך השנים. גם אם זה לא נראה משמעותי עכשיו, כמה עשרות אלפי שקלים שנחסכים כאן ושם עשויים להשפיע על העתיד שלכם בצורה משמעותית.
בנוסף, כשיש לכם כמה קרנות פנסיה או קופות גמל בשוק, אתם עשויים להיות עם מסלולי השקעה לא מותאמים אישית, שאין להם קשר אחד עם השני, מה שעשוי ליצור חוסר תיאום פיננסי. אצטרך לשאול אתכם – איך תדעו אם אתם משקיעים בצורה חכמה או שמא מפספסים הזדמנויות?
ובחזרה לנושא של התכוננות לפרישה – כמה פעמים שמעתם סיפורים על אנשים שהגיעו לגיל הפרישה עם סכום נמוך מדי, שלא הספיק להם לצורכי מחיה? זה לא משהו שצריך לקרות לכם. השאלה היא – איך תוכלו להימנע מזה?
היתרונות של איחוד כספים והכנת התכנית המושלמת לפרישה
אז איך אפשר לתקן את המצב הזה? התשובה היא פשוטה – איחוד כל הכספים שלכם למסלול אחד מרוכז ומאוחד. בכך אתם יכולים לנהל את כל הכספים בצורה חכמה יותר, ולהשיג את כל היתרונות האפשריים:
- הפחתת דמי ניהול – כשאתם מאחדים את הכספים שלכם, אתם בדרך כלל יכולים להוריד את דמי הניהול הנוספים שמשולמים על כל קרן בנפרד.
- ניהול תיק השקעות מותאם אישית – במקום שתהיו עם מספר מסלולי השקעה שאולי לא מתאימים לכם, תוכלו לבחור מסלול אחד שמתואם אישית לאופי ההשקעה שלכם.
- תשואות אופטימליות – שילוב של כספים רבים יכול לעזור לכם להשיג תשואות גבוהות יותר ולמנף את הקרן המשותפת לטווח ארוך.
היתרון המובהק כאן הוא שברגע שאתם מאחדים את הכספים, אתם מקבלים תמונה ברורה יותר של מה שיש לכם, ואתם יכולים להתחיל לבנות את הדרך הטובה ביותר לפנסיה מאורגנת.
היבט המיסוי: מה יקרה אם לא תתכנן נכון את הפרישה שלך?
אחד הנושאים הקריטיים שלא תמיד שמים אליהם לב הוא נושא המיסוי בעת הפנסיה. יש לא מעט מקרים שבהם אנשים שצברו כספים רבים, לא עושים סדר בכספים הללו לפני פרישתם, ובסופו של דבר מוצאים את עצמם משאירים מאחוריהם הרבה יותר כסף ממה שיכלו לחסוך אם היו פועלים בצורה נכונה.
מה קורה אם אתם לא מאחדים את הקרנות שלכם? המיסוי יהיה כבד יותר. כשיש לכם מספר קופות גמל וקרנות פנסיה, כל אחד מהם מתנהג באופן עצמאי, מה שמוביל לכך שאתם עלולים לשלם יותר מיסים על הכספים שצברתם. במקרים רבים, אם לא תתכננו את המהלך באופן חכם, תמצאו את עצמכם נדרשים לשלם מיסים גבוהים יותר, כשאתם לא יכולים ליהנות מהפטור ממס שמגיע לכם בסיטואציות מסוימות.
פדיון פיצויים: כשלא מתכננים נכון את הפרישה, אתם עלולים לשלם מחיר כבד
אם לא תדעו איך לפדות את כספי הפיצויים שלכם נכון, אתם עלולים לשלם על כך מחיר כבד שיבוא לידי ביטוי בקצבה החודשית שלכם, שלא תהיה מספקת בעת פרישה. הכספים שמופרשים ככספי פיצויים עשויים להיות כפופים למיסוי שונה מזה של יתר הכספים הפנסיוניים שלכם, וחשוב לדעת איך למקסם את יתרת הכסף שתשאירו לעצמכם. במקרים בהם פדים פיצויים שלא בסנכרון עם יתר הכספים, אתם עלולים להפסיד את הפטור ממס על כספי הפיצויים ולשלם הרבה יותר מה שמגיע לכם.
מה שצריך להבין הוא שכאשר עושים את המהלך הזה נכון, אתם לא רק חוסכים כסף – אתם מבטיחים לעצמכם קצבה גבוהה יותר בעת הפרישה, שיכולה לשמש אתכם לאורח חיים נעים. כל טעות או הזנחה יכולים להוביל לפערים משמעותיים בחיסכון הפנסיוני, שתהיה לכם הרבה פחות אפשרות לתקן אותם כשכבר תגיעו לגיל פרישה.
החשיבות של ייעוץ מקצועי והכוונה נכונה: הדרך הבטוחה לפרישה מוצלחת
המציאות היא שיש הרבה גורמים שיכולים להשפיע על ההתנהלות הפיננסית שלכם. הבעיה היא שהרבה אנשים חושבים שהם יודעים איך למקסם את החיסכון, אבל לא תמיד מדובר בתמונה מלאה. תחשבו על כך: אתם עושים עבודה יום-יומית כדי לצבור כספים לפנסיה, אבל לפעמים אתם לא מודעים לפוטנציאל האמיתי של החיסכון שלכם. אתם לא בטוחים אם אתם באמת מנצלים את ההזדמנויות הטובות ביותר בשוק ההשקעות.
ולמה זה כל כך חשוב עכשיו? כי ככל שתהיו מוכנים יותר היום, כך יקל לכם הרבה יותר לממש את הפנסיה המגיעה לכם מתי שיגיע הרגע.
אז למה חשוב ליצור קשר עם מומחים כמה שיותר מוקדם?
המומחים שלנו, במרכז הישראלי לחיסכון, כאן כדי לעזור לכם. אנחנו לא מעורבים בטיקטוק או באינסטגרם, אנחנו לא זורקים לכם פרסומות מבלבלות. אנחנו פשוט מדברים איתכם אחד על אחד, בשיחה אישית – אנחנו מקשיבים לצרכים שלכם, בודקים את כל הנתונים ובונים יחד את תכנית החיסכון שתסייע לכם להגיע לפרישה הבטוחה שאתם רוצים.
אתם לא צריכים להילחם בבלבול של הנתונים השונים או להרגיש חסרי אונים. תנו לנו לעזור לכם להבין איך לאחד את כל הכספים ולתכנן את הדרך לפנסיה בשקט ובביטחון. זכרו – כל שנה של אי-סדר עלולה לפגוע בכיס שלכם בסופו של דבר. אין צורך להמתין עד שתהיו מאוחר מדי. קחו את המושכות בידיים עכשיו.
לסיכום, הגיע הזמן להפסיק לפזר את הכספים שלכם. אם לא תעשו סדר עכשיו, תפסידו את הכסף שיכול היה להיות שייך לכם בפרישה. התארגנו, עשו סדר בכספים, אחדו את כל החיסכון כדי שהעתיד שלכם יהיה ברור ויציב יותר. אתם לא לבד – אנחנו כאן כדי לעזור לכם לעשות את הצעד הראשון להצלחה פיננסית ופרישה שקטה.
פנו אלינו עוד היום, והתחילו לתכנן את הדרך לחיסכון ופרישה חכמים.