בשנים האחרונות חלו מספר רפורמות בשוק הפנסיוני, אחת הרפורמות החשובות הינה רפורמת ניוד הכספים בין מוצרים שונים בשוק הפנסיוני. רפורמה זו הוכרזה בתחילת 2008 והביאה איתה בשורה גדולה לציבור החוסכים בכך שאישרה מגוון רחב יותר של אפשרויות בחירה ותכנון לאורך החיסכון הפנסיוני.
הון להון וקצבה לקצבה
טרום הרפורמה המדוברת, כספי החיסכון היו מסווגים לאחד משני סוגים:
כספים הוניים – כספים אשר ניתנים למשיכה כסכום הוני חד פעמי – קופות גמל וקרנות השתלמות לרוב.
כספים קצבתיים – כספים אשר ניתנים למשיכה בקצבה חודשית – קרן פנסיה וביטוח מנהלים לרוב.
עד לרפורמה המדוברת ניתן היה לנייד כספים בין מוצרים דומים (הון להון וקצבה לקצבה) אך ניתן היה רק אם סוג המוצר הוא זהה. לדוגמא: ניתן היה לנייד קרן השתלמות הונית לקרן השתלמות הונית אחרת אך לא לקרן פנסיה אשר הינה קצבתית.
העדפה למוצרי קצבה
כחלק מהעדפות האוצר במוצרי קצבה, החליט האוצר בעקבות הרפורמה לאפשר להעביר כספים מכל סוג לקופות אשר הינן לקצבה:
ביטוח מנהלים – יכול לקלוט כספים מביטוחי מנהלים אחרים, מקרנות פנסיה ומקופות גמל וקרנות השתלמות.
קרן פנסיה – יכולה לקלוט לתוכה כספים של קרנות פנסיה אחרות, ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות השתלמות.
קופת גמל – מכיוון שכספים שהופקדו לאחר 2008 הינם לקצבה, קופת גמל יודעת לקלוט אליה כספים גם של קופות גמל אחרות ולשמור על הצביון ההוני של הכספים אם קיים וגם לקלוט אליה כספי פנסיה, כספי מנהלים וכספים מקרן השתלמות.
קרן השתלמות – יודעת לקלוט לתוכה כספי קרן השתלמות בלבד.
תמרורי אזהרה והזדמנות
חשוב לציין שבניוד כספים הוניים למוצר לקצבה, לרוב אין דרך חזרה: הכספים מסווגים כקצבה ולא ניתן להפכם חזרה להוניים. לכן, ניוד שכזה רצוי לבצע בליווי מקצועי על מנת להימנע מטעויות בלתי הפיכות.
אחד היתרונות הבולטים שמייצרת הרפורמה המדוברת בא לידי ביטוי בשני ניודים אפשריים:
ניוד כספי קרן פסיה חדשה לא פעילה לביטוח מנהלים – כספים אשר נמצאים בקרן פנסיה חדשה לא פעילה למעשה הינם כספי חיסכון בלבד אשר ישולמו לחוסך כשיהיה פנסיונר על פי מקדם שיקבע בעת הפרישה. חוסך אשר הבין כי תוחלת החיים הולכת ועולה עם השנים וכי מעוניין שמקדם ההמרה לקצבה שלו יהיה קבוע מראש כבר היום, יכול לנייד את הכספים הללו לביטוח מנהלים ולהבטיח לעצמו מקדם לפרישה אשר הינו ידוע מראש ואיננו ניתן לשינוי.
ניוד כספי קופת גמל לביטוח מנהלים – ישנם ביטוחי מנהלים אשר יודעים לשמור על הצביון ההוני של כספי הגמל הישנים ולהבטיח מקדם במקרה שהחוסך ירצה למשוך את הכספים בצורה של קצבה חודשית. חוסכים עם קופות גמל הוניות יכולים לנייד את קופות הגמל שלהם לביטוחי מנהלים שכאלה וכך לדחות את ההחלטה על צורת המשיכה וליהנות ממגוון אפשרויות רחב. אם ירצה החוסך, יוכל למשוך את הכספים כסכום חד פעמי. אם יבחר למשוך בצורה של קצבה בגיל הפרישה, תהיה הקצבה על פי מקדם ידוע מראש.
חשוב לציין כי החל מינואר 2013, לא ניתן יותר יהיה להבטיח לעמיתים מתחת לגיל 55 מקדם ידוע. לכן, אלה שרוצים ויספיקו להבטיח לעצמם תנאים אלה, כנראה יעשו את עסקת חייהם וישפרו את הפנסיה שלהם לעין ערוך. כמובן שכל מקרה צריך להיבחן לגופו של עניין על ידי איש מקצוע.
במרכז הישראלי לחיסכון ידע רב וניסיון מוכח בתכנון ניודים פנסיוניים – קופות גמל, קרן השתלמות, פנסיה וביטוחי מנהלים – נשמח לסייע לכם לנייד את כספיכם לתוכנית המתאימה ביותר לדרישותיכם.