מהות קיומו של ביטוח היא למזער נזק כלכלי, ביטוחים נהוגים עוד שנים רבות אחורה וקיימים בתחומים מגוונים ובסכומים שונים. הביטוח הפנסיוני נותן מעטפת ביטוחית מעבר לחיסכון שבתכנית הפנסיונית עבור "תקלות שבדרך". הביטוחים הבסיסיים שנלווים לתכנית הפנסיונית הם ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה. מעבר לביטוחים אלה קיימים גם ביטוחי בריאות, סיעוד ותאונות אישיות. אלו הם למעשה הביטוחים הבסיסיים אך כל אחד מהם מהווה כותרת לתוכן מגוון ומפוזר הבא להעניק כיסוי לכל כיס ובעלויות שונות.
אם אי אפשר לחסוך – תבטחו
גם אם נחסוך אלפי שקלים בחודש, סכום החיסכון כולו עלול שלא להספיק לכיסוי קטסטרופה ביטוחית העלולה לייצר נזק של מאות אלפי שקלים. אם ניתן לבטח את הסיכון הזה בכמה שקלים – מה טוב. התשלום החודשי או השנתי עבור הביטוח נקרא פרמיה והוא נקבע ע"י אקטוארים בחברות הביטוח והינו (בעיקר) פונקציה של גיל, מצב עישון ומצב רפואי בכניסה לביטוח.
ישנם ביטוחים הפועלים במנגנון פיצוי – כספי ידוע מראש – במקרה של קרות מקרה ביטוח. לעומתם ישנם ביטוחים הפועלים במנגנון שיפוי – תשלום תמורת קבלות או ישירות לנותן השירות עד סכום מסויים. בתחומי הבריאות סגנון זה נפוץ יותר וכבר קרו מקרים שחברת ביטוח פיצתה במעל מליון שקל מבוטח בעקבות אירוע רפואי.
אחד הנדבכים החשובים בביטוח הפנסיוני הוא ביטוח זקנה – ביטוח לחיים ארוכים – התארכות תוחלת החיים יוצרת צורך בקצבה חודשית ידועה מראש, לשנים ארוכות מיום הפרישה אשר תפקידה להחליף משכורת שהייתה קיימת בתקופת העבודה.
טיפים בבחירת ביטוח
על ידי תכנון מראש והקפדה על עקרונות מסויימים נוכל למקסם את החיסכון הפנסיוני שלנו ולשמור על רמת חיים נאותה בפנסיה. נבליט כמה עקרונות חשובים לתחום זה:
- דמי ניהול – מאוד פשוט, ככל שדמי הניהול יהיו נמוכים יותר, כך ישאר לנו יותר כסף בחיסכון.
- תשואה – ככל שהתשואה תהייה גבוהה יותר ברבות השנים , כך סכום החיסכון הסופי שלנו יהיה גבוה יותר.
- סכום חיסכון צבור – אין קסמים – צריך גם להפקיד כסף לחיסכון. ככל שנפקיד יותר כסף ויותר שנים, נוכל לשפר את פוטנציאל החיסכון הסופי שלנו ומכאן גם את הקצבה החודשית הצפויה לנו.
כמובן שאי אפשר תמיד לשלם הכי מעט, לקבל הכי הרבה ועדיין לחסוך בלי סוף, ולכן כדי לבקר את התכנית הפנסיונית שלנו, ולדעת כיצד לבצע בה שינויים נבונים מעת לעת רצוי להיעזר במומחה.
לסיום, דוגמה לחשיבותו של ביטוח חיים במקרה פטירה:
משפחת ישראלי מונה 5 נפשות: מר ישראלי, גברת ישראלי ושלושת ילדיהם הקטנים. גברת ישראלי היא עקרת בית, ומר ישראלי הוא מנהל בכיר, המרוויח 25,000 ש"ח בחודש. משפחת ישראלי חיה ברווחה כלכלית עם בית מפואר – לא חסר להם כלום.
מר ישראלי נפטר בטרם עת ומשפחת ישראלי נותרה (מעבר למצב הטרגי) במצוקה כלכלית: המפרנס הראשי נפטר והמשפחה איבדה את רוב הכנסותיה. כתוצאה מכך, כל רמת החיים הנוכחית של גברת ישראלי ושל ילדיה הפכה לתלושה מהמציאות מבחינה כלכלית. כמובן שביטוח חיים למר ישראלי בהיקף מספק, היה מעניק פיצוי חד פעמי למשפחה ומאפשר לה לשמר את רמת החיים שהורגלה בה ולפחות להתקיים בכבוד.
חשוב לדעת כיצד לשלב בתכנית הפנסיונית גם ביטוחים שונים ומגוונים. במרכז הישראלי לחיסכון נשמח לסייע לכם לתכנן את המעטפת הביטוחית הטובה ביותר בשבילכם.