תחום הפיננסים הוא תחום מורכב ומפוזר, רבים הפעילים בו מכנים עצמם "מומחים". ישנם מספר גופים מפקחים בתחום, ומגוון רחב של מוצרים ותכניות. מאמר זה בא למפות את סוגי המומחים, סוגי הרישיונות, והפיקוח הרגולטורי הקיים בתחום.
כיום, המונופול בתחום הפיננסי הוא בידי הבנקים. הסיבה לכך פשוטה: חשבון לאחזקת כסף פותחים בבנק, פועל יוצא מכך הוא שלבנקים יש נגישות למידע על לקוחות בעלי עושר פיננסי, על הרגלי הצריכה של כולנו ופועל יוצא את היכולת לשווק מוצרים פיננסיים.
בעלי הרישיון המפוקחים בבנק:
יועץ השקעות – מייעץ ללקוח לגבי כדאיות השקעה. לא מקבל החלטה אלא מעביר את האחריות ללקוח. ייעוץ בנוגע לכדאיות קניה ומכירה של ניירות ערך.
יועץ פנסיוני – בדומה ליועץ ההשקעות רק שהייעוץ ניתן לגבי נכסים פנסיוניים. כיום התחום עוד בחיתולים והייעוץ הפנסיוני בבנקים הוא חלקי.
שאר המומחים בבנק – הם למעשה ללא רישיון מיוחד ומפוקח על ידי גורם זה או אחר. הבנקים ככלל מפוקחים על ידי המפקח על הבנקים.
בתי ההשקעות וחברות הביטוח:
סוכן שיווק פנסיוני – בעל רישיון פנסיוני העובד אצל אחד היצרנים. משווק את המוצרים הפנסיוניים של הגוף בו הוא מועסק.
משווק השקעות – משווק מוצרים בתחום ההשקעות של הגוף בו הוא מועסק – קרנות נאמנות ותעודות סל בעיקר ליועצי ההשקעות בבנקים. (הם המונופול שקשור לכל הלקוחות – הזכרנו קודם – זוכרים?). כמו כן משווקי ההשקעות משווקים גם שירות של ניהול תיקי השקעות של הגוף בו הם מועסקים.
מנהלי השקעות – להם המנדט לנהל עבור לקוח תיק ני"ע. מנהלי ההשקעות מקבלים מסגרת עם מגבלות על פי הגדרות הלקוח. בחירת הנכסים וקבלת ההחלטות בתיק היא של מנהלי ההשקעות והם לא חייבים באישור מהלקוח לכל פעולה.
סוכן ביטוח פנסיוני – בעל רישיון פנסיוני, עצמאי לרוב. בעל היכולת לעבוד מול מספר יצרנים בתחום החיסכון הפנסיוני. לסוכן הביטוח היכולת לשלב מוצרי ביטוח בנוסף למוצרי החיסכון.
בעלי הרישיון בתחום ההשקעות המפוקחים על ידי הרשות לניירות ערך הינם: יועץ ההשקעות, משווק ההשקעות, ומנהל ההשקעות.
מבחינת בכירות רישיון, למנהלי ההשקעות מותר גם לייעץ, וליועץ ההשקעות אישור לנהל. לכן, רישיון ניהול תיקי השקעות הוא הרישיון הבכיר ביותר בתחום ההשקעות בישראל. רישיון יועץ ההשקעות הוא שווה ערך וניתן להמרה לרישיון משווק השקעות.
בעלי רישיון בתחום הפנסיוני מפוקחים ע"י משרד האוצר והם: משווק פנסיוני, סוכן ביטוח פנסיוני ויועץ פנסיוני. שלושת הרישיונות הללו מקבילים וניתנים להמרה אחד בשני.
מוצרי ההשקעות השונים בישראל נבדלים זה מזה בחוקי המס החלים עליהם, בבעלי הרישיון המשווקים אותם ובסוגי החברות המנהלות והמשווקות אותם.
הדמיון אשר משותף לכלל מוצרי ההשקעה הוא שהם בעצם מסגרת מסודרת ומובנית שמטרתה יצירת תשואה ריאלית חיובית לטווחי השקעה שונים ומגוונים.
על מנת להכיר ולהבין מהו המוצר המתאים ביותר לאדם אשר ישרת את מטרותיו וצרכיו האישיים כדאי להיעזר באיש מקצוע מתאים.
מיהו איש המקצוע המתאים?
איך יודעים למי לפנות? למי יש נגישות למידע הרחב ביותר ולמגוון המוצרים הרחב ביותר? שילוב של הרישיונות המוזכרים – גם של תחום ההשקעות וגם של התחום הפנסיוני עשוי להניב את הפתרון הטוב ביותר.
רוב בעלי הרישיון בתחום אשר יכולים לסייע הם סוכני הביטוח. היתרון שלהם מעבר ליכולות הרישיון הוא שהם עצמאים ומחר לא יפטרו אותם או שהם יעברו לעבוד בחברה אחרת.
הבעיה היא שרוב סוכני הביטוח הינם ללא ידע מקצועי בתחום ההשקעות. בנוסף , הסדרת הרישיון לסוכני הביטוח היא צעירה יחסית. כיום יש צורך במעבר מבחנים מקצועיים רבים ובתקופת התמחות.
בעבר התנאים לקבלת רישיון סוכן ביטוח היו מקלים יותר. להערכתנו שילוב של רישיון סוכן ביטוח ביחד עם מנהל השקעות הוא הפתרון המקצועי והבכיר ביותר. בישראל כיום בודדים מחזיקים בשני הרישיונות במקביל.
רוצים לקבל ליווי מקצועי מבעל רישיון מתאים? במרכז הישראלי לחיסכון ישמח להעמיד לשירותכם את מיטב המומחים בעלי הרישיונות המתאימים בכל תחום. השאירו פרטים וניצור אתכם קשר.