בכתבה הקודמת ציינו כי על פי הערכות קיימים למעלה מ-15 מיליארד שקלים אשר מנוהלים בגופים המוסדיים – בתי ההשקעות, קרנות הפנסיה וחברות הביטוח – באין להם כל דורש, בכתבה זו נסקור חלק מהסיבות לכך. כמובן, אם אתם נמנים בין חלק מהסיבות אותם נעלה, עצתנו אליכם, חפשו את כספיכם בכל דרך אפשרית.
חובת הדיווח על כספי החיסכון
על פי הוראת משרד האוצר, הגופים המוסדיים – בתי ההשקעות, קרנות הפנסיה וחברות הביטוח – מחויבים ליצור קשר אחת לרבעון ולעדכן את העמיתים באמצעות דו"ח מפורט. הגופים מחויבים לדווח אודות התכניות הפעילות המנוהלות על שמו של החוסך- תכנית פעילה מוגדרת כתכנית אשר מופקדים אליה כספים חדשים מדיי חודש. כמו כן, באם מדובר בתכניות לא פעילות, קיימות יתרות זכות- ערכי פדיון, מחויבים אותם גופים לעדכן אחת לשנה בדוח שנתי מלא. בשנה האחרונה, החליט משרד האוצר שגם תכניות לא פעילות בעלות 50 אלף ש"ח לפחות יזכו בדוח מפורט אחת לרבעון.
כיצד נוצרים כספים אבודים?
לפניכם שתי סיבות עיקריות שיכולות לגרום לנתק בין החוסך לכספי החיסכון אותם צבר במשך השנים:
מעבר דירה
ציבור גדול מאוד מן הישראלים נוהג לשנות את מקום מגוריו אחת לכמה שנים. מעבר שכזה, דורש מהציבור להיות מאוד אחראים וליצור קשר עם כל אותם הספקים והשלטונות בהם עדכנו את הכתובת למשלוח דואר. הבעיה מתחילה כאשר החוסך לא מספיק אחראי לעשות זאת או שלא עושה זאת בצורה יעילה ונכונה. יתרה מכך, גם אם זכר החוסך שצריך לעדכן את הכתובת, לא תמיד הוא יודע את מי בדיוק צריך לעדכן ואיך, לכן במרבית המקרים החוסך מתייאש ונוטה לזנוח פעולה זו.
כלומר, בשל כך, נוצר מצב בו נפתחה תכנית פנסיונית או פתחו תכנית בעבור אותו חוסך ולו אין שום עדכון וקשר עם הגוף המנהל, או במילים אחרות נוצרים "כספים אבודים". המצב המתואר, כאמור בא לידי ביטוי בעיקר עקב מעבר דירה, היות ואין החוסך ממשיך לקבל דו"חות רבעוניים ושנתיים מהגוף אשר מנהל את כספנו ומחמיר בעת מעבר מקום עבודה ואי המשכת התכניות הפנסיוניות מסיבות כאלו או אחרות. במקרה זה, קיימת סבירות מאוד גבוהה לאבד את הקשר עם כספני החיסכון.
שינוי מקום מגורים במהלך חייו של החוסך הינו תהליך מאוד שכיח, לכן יתכן מאוד כי קיימות יתרות זכות על שמנכם שאין אתם מודעים לקיומן – "כספים אבודים". על פי הערכות חלק מאוד קטן מציבור החוסכים, כ-10%, אכן טורח לעדכן את כתובת מגוריו.
פטירה של חוסך
בכל בקשת הצטרפות לתכנית פנסיונית, מתבקש בעל התוכנית לציין במפורש מיהם מוטביו, לצערנו לא כולם בוחרים לעשות זאת ומשאירים את השדה ריק – ברירת המחדל אפוא, הינה "יורשיי החוקיים", בה מבקש החוסך לאפשר ליורשיו בעת פטירתו למנות עו"ד ולבצע צו ירושה. במקרה זה יורשיו יקבעו ע"פ חוקי מדינת ישראל. הבעייתיות נוצרת כאשר בעל התכנית נפטר, ולמרות שכן בחר למנות מוטבים – מוטביו אינם מודעים לעובדה זו, או שאינם מודעים לקיומה של תכנית פנסיונית המתנהלת על שמו.
כמובן שהגופים המוסדיים אינם מודעים לפטירתו של בעל התכנית אלא אם עודכנו על ידי המוטבים וגם אם כן היו מודעים לכך, קיימת סבירות גבוה מאוד כי לא הם יפנו אל אותם מוטבים לעדכנם – היות וקיים אינטרס ברור להשאיר את הכסף מנוהל ולהמשיך לגבות עבורו דמי ניהול. בעייתיות אף יותר גדולה נוצרת כאשר אין מינוי מוטבים ויורשיו החוקיים של אותו חוסך אינם מודעים כלל שהיו לו תכניות פנסיוניות קודמות ואין הם מודעים לעובדה כי זכאים למשוך כספים אלו.
האם עברת מספר פעמים דירה במהלך חייך?
האם אבד הקשר עם תכנית חיסכון אחת או יותר ?
האם אתה חושב כי יקירך הותיר אחריו תכנית פנסיונית ואתה היורש?
צוות המומחים של המרכז הישראלי לחיסכון ואלטרנטיבה ישראל ישמח לעמוד לשרותכם, צרו איתנו קשר והתחילו לאתר את כספכם האבוד.