מדי תקופה נשלחים על ידי חברות הביטוח ובתי ההשקעות דוחות המפרטים את הסכומים והזכויות שנצטברו בתכניות השונות שהן מנהלות עבור הציבור. עבור תכניות מסוימות מתקבלים דוחות רבעוניים, אך עד סוף מרץ נשלחים לעמיתים דוחות שנתיים אשר מקיפים יותר באופיין וחלים עבור השנה הקלנדרית אשר נסתיימה בדצמבר האחרון הקרוב לתאריך שליחת הדוח.
התכניות המדוברות הינן רבות ומגוונות, שילוב של חיסכון, השקעות בני"ע, הטבות מס, זכויות היסטוריות, זכויות עתידיות, כיסויים ביטוחיים הופכים את משימת פענוח הדוחות למשימה הדורשת מומחיות והבנה.
בנוסף למגוון הגדול של התכניות, ישנם גם הרבה יצרנים בשוק.
כדי לעשות סדר בבלגן רצוי להיעזר באיש מקצוע אשר יודע גם לאבחן את טיב התכניות הקיימות ואת הצורך בשינוי.
איך לקרוא את הדוחות
מצאנו לנכון לתת כמה דגשים אשר רצוי לאמץ בבואנו לקרוא את הדוחות השנתיים:
- רצוי לתייק את הדוחות השנתיים של כל תכניות בני המשפחה בקלסר מסודר.
- יש לעקוב אחר ההתפתחויות בשנה החולפת – לבחון את התשואה אשר הניבה הקופה, העמלות ששולמו וכמו כן עלות וטיב הכיסוי הביטוחי.
- אחת לתקופה מומלץ לבחון בצורה "קרה" את התאמת התכניות הקיימות לצרכים אשר נוטים להשתנות מעת לעת.
- לרוב מצורף לדוח השנתי גם מכתב ממנהל התכנית. אנו ממליצים בחום לקרוא אותו ולנסות להבין את המסר מאחוריו – מכתבים אלו לא נכתבו ללא סיבה.
אותות אזהרה בדוחות
ככלל, חשוב מאוד שכל אדם יכיר את יתרונות וחסרונות התכנית בה הוא חבר ויבקר כי היא מתנהלת בהתאם לציפיות המוקדמות שלו ובהתאם לצרכים העדכניים שלו.
דוגמאות לאירועים "בעייתיים" העלולים לצוף מהסתכלות בדוחות השנתיים:
- דמי ניהול – לעיתים דמי הניהול הנגבים בפועל שונים מאשר סוכם מבעוד מועד. חשוב לבדוק שהסכום שנגבה הוא מה שסוכם ולא להיזכר אחרי מספר שנים של גביית יתר כי המספרים לא תואמים.
- תשואה – חשוב לבדוק כי התשואה אשר הניבה התכנית הגיונית וסבירה ביחס לתכניות אחרות מקבילות – כאן רצוי להיעזר באיש מקצוע כדי לא להתבלבל ובעצם להתאכזב מתכנית טובה או חלילה להיות מרוצים מתכנית כושלת.
- כיסוי ביטוחי – יש לבדוק כי הכיסוי הביטוחי בתכנית (במידה וקיים) תואם את הצרכים הביטוחיים של בעל התכנית. ייתכן כי ישנו ביטוח חסר או אפילו יתר. קורה שלפעמים גם יש כפל ביטוח – לעיתים זה חיובי אך לעיתים קורה גם שמשלמים כפול על אותו ביטוח. לא פחות חשוב לבדוק את עלות הביטוח אל מול האלטרנטיבות. בנושא זה מומלץ להיעזר במומחה בעל רישיון.
- תנועות בתכנית – חשוב לוודא (לגישתנו יותר מפעם בשנה) כי אכן ההפקדות השוטפות נכנסות לתכנית הנכונה ועל שם האדם הנכון וכי יש התאמה בין הסכומים לתאריכים. בקרה נכונה עלולה למנוע עוגמת נפש. כבר קרו מקרים בהם הפקדות של אדם מסוים נכנסו לחשבון של אדם אחר או לא הופקדו כלל. לפעמים מדובר בטעות אנוש או טעות מחשב אך לעיתים מדובר בדברים פחות נעימים.
לסיכום
התכניות המדוברות הינן לרוב תכניות חשובות לשנים רבות קדימה ולאחר גיל הפרישה, רוב האנשים יחיו מהקצבה החודשית שתכניות אלו יניבו. גודל הקצבה ואיכותה ניתנים לתכנון. מורכבות התכניות הקיימות היום וגיוון האפשרויות יוצרות קושי אמתי לתכנן ולעקוב אחר כל השינויים. לכן, מומלץ להיעזר באיש מקצוע אשר בקיא בתחומי הביטוח והפיננסים.
המרכז הישראלי לחיסכון מזמין אתכם לבחון את הדוחות השנתיים עם מיטב המומחים ואנשי המקצוע המובילים בתחום.