קרן פנסיה היא אולי החיסכון הגדול ביותר שרוב האנשים יגיעו אליו. הסיבה היא כמובן שלושה עקרונות חשובים בחיסכון: הפקדות שוטפות, אי משיכה, וריבית דריבית.
בישראל בוצעה רפורמה בקרנות הפנסיה בשנת 1995 כאשר רוב קרנות הפנסיה הולאמו ע"י המדינה בשל גרעונות, לכן היום בישראל פחות מ-20 קרנות פנסיה – ולמרות זאת הבחירה ביניהן אינה קלה.
יתרונות מובנים בקרן הפנסיה
- 30% מההשקעות בעלי ריבית מובטחת – 4.86% צמוד למדד בערבות המדינה. שאר הכספים מושקעים בשוק ההון. החלק המושקע בריבית מובטחת בחסות המדינה נקרא אג"ח מיועדות. אלמנט זה מקטין את תנודתיות קרנות הפנסיה לאורך השנים ומאפשר להן להיות מכשיר חיסכון סולידי יחסית.
- מסלולי חיסכון מגוונים – במסגרת התחרותיות, קרנות הפנסיה השונות היום מאפשרות לחוסכים מגוון רחב יחסית של מסלולי השקעה בעלי מינון מנייתי שונה ממסלול למסלול. שימוש נכון במסלולי ההשקעות השונים יכול לגרום לשינוי משמעותי בקצבת הזקנה – שינויים אלו לא פשוטים ורצוי להיעזר באיש מקצוע כאשר מבצעים אותם.
- מסלולי ביטוח מגוונים – בקרנות הפנסיה מסלולי ביטוח מגוונים המאפשרים לוותר על חלק מקצבת הזקנה על חשבון שיפור בתנאים הביטוחיים – נכות ושאירים. כמו כן יש מסלול מיוחד לרווקים – עם כיסוי ביטוחי מופחת. בחירת מסלול ביטוח נכון יכולה לשפר את מצבו של החוסך.
- דמי ניהול נמוכים – בקרנות הפנסיה דמי הניהול המקסימליים הינם 0.5% מצבירה ו-6% מהפקדות. מבנה דמי ניהול שכזה מתכנס ברבות השנים לאיזור ה-0.75%. אלו דמי ניהול אשר נחשבים נמוכים ברמה המקומית וברמה העולמית.
- עלות כיסוי ביטוחי נמוכה – בשל מנגנון הערבות ההדדית בקרן הפנסיה, עלות הכיסוי הביטוחי נקבעת כפונקציה של גיל בעיקר ולא בשל פרמטרים אחרים. סיבות אלו למעשה מוזילות את העלות הביטוחית של קרן הפנסיה (פנסיית נכות, פנסיית שאירים) ביחס לרכישת ביטוח מקביל מחברת ביטוח ישירות או דרך ביטוח מנהלים.
בקרן הפנסיה גם אלמנטים ביטוחיים בסיסיים שניתן להרחיבם בעלות מינימלית אך מומלץ להיעזר באיש מקצוע לשם כך. אנו, במרכז הישראלי לחיסכון מסייעים ללקוחות רבים לנהל את חסכונותיהם בשליטה ושקיפות מרבית, נשמח לסייע גם לכם.