השיח הציבורי כיום בנושא הדיור אינו יורד מהפרק. מחאת הדיור – צדק חברתי – שפרצה ב-2011 נבעה מעליית מחירי דירות בישראל. בין השנים 2007-2021 מחירי הדירות בארץ עלו בעשרות אחוזים מה שהפך את ישראל לשיאנית במספר המשכורות הדרושות לצורך קניית דירה (בין 130-180).
זוגות צעירים רבים חוששים – ובצדק! – שהחלום על דירה פרטית משלהם עלול לא להתגשם. האם כך הוא המצב? או שרק הייאוש מתג המחיר במודעה היפה מונע מאיתנו להאמין שנוכל לקנות דירה משלנו בעתיד הנראה לעין. רכישת דירה היא המטרה החשובה ביותר בעיני זוגות צעירים רבים ובעלת ערך רב מבחינה כלכלית ורגשית ולכן היא גם מלווה בלחץ כבד ובחשש רב. חשוב להקפיד שהתהליך יבוצע בצורה נכונה, הרי יש לנו את החזון, עכשיו נשאר רק למצוא את הדרך להגשמת המטרה – רכישת דירה.
כמה צריך לחסוך לקניית דירה?
ראשית נבין מהו ההון האישי אותו אנו נדרשים להציב כדי שנוכל להיות זכאים להלוואת משכנתא לצורך קניית דירת חלומותינו. כיום, הבנקים מגבילים את הסכום שניתן לקבל כהלוואת משכנתא והשיעור הממוצע עומד על 70%-75% מערך הדירה, לכן אנו נדרשים להציב הון אישי העומד על 30%-25%.
לפני התחלת תוכנית חיסכון – מיפוי מצב קיים
הדרכים לקניית דירה הן רבות ומגוונות אך הבסיס המשותף לכולן הינו ההון שהצלחנו לצבור עד לקבלת ההחלטה לקנות דירה. לפני, נחליט באיזו דרך אנו רוצים לחסוך, נבצע סריקה של כל הכספים העומדים לרשותנו: תוכנית חיסכון בבנק (פק"מ), תוכנית חיסכון בחברת ביטוח, קופות גמל ועוד. לאחר סיכום כל הסכום נדע כמה נשאר לנו לחסוך עד שנוכל להגיע לבנק ולבקש הלוואת משכנתא.
איך עושים את זה נכון? הדרך לחיסכון לדירה מתחילה כאן!
אחרי שאספנו את כל הכספים העומדים לרשותנו (ובחרנו כמובן לא למשוך מקופת גמל ישנה) אנו יכולים לחשב כמה נשאר לנו לחסוך. את הסכום שנותר נחלק בסכום אותו אנחנו רוצים לחסוך חודש בחודשו ונגיע למספר החודשים שנותר לנו לחסוך. אם מספר החודשים שנתקבל גבוה ממה שציפינו יש לכך שתי סיבות: הדירה יקרה מידי או שצריך לחסוך יותר כל חודש.
נכון, המצב כיום לא קל ומרביתנו חיים מהיד לפה אך אם נתבונן בטבלת ההוצאות וההכנסות שלנו נגלה שלפעמים יש דברים חשובים יותר. בתרבות השפע של היום עם כל הפרסום והשיווק שעוטף אותנו, לפעמים קשה שלא להתפתות לרכב חדש, חופשה חלומית ושלל פיתוים המוצגים לנו בכל מקום. לכן הפתרון הטוב ביותר הוא – תוכנית חיסכון לדירה. אנו חייבים להבין שחיסכון הוא הוצאה קבועה ולא משתנה, הוא תמיד יהיה שם ממש כמו המיסים שמורידים לנו בתלוש המשכורת כל חודש. ולכן, הוא לא ניתן לביטול.
לפיכך תוכנית חיסכון בחברת הביטוח היא הדרך הטובה ביותר לחיסכון מסוג זה, הסיבה שבחרנו לציין זאת היא בגלל שלושת העקרונות החשובים בחיסכון: התמדה, הפרדה מהתנהלות יומיומית (עו"ש) ואפקט הריבית דריבית.
- התמדה – הוראת קבע בחשבון תקבע עובדה והוצאה קבועה – החיסכון לא ניתן לביטול. אם יש צורך בתזרים מזומנים יש לקצץ בהוצאות אחרות.
- הפרדה מהעו"ש – מאוד קשה שלא להתפתות למשוך תוכנית חיסכון – לאנשים שקשה להם לעמוד בפיתוי יש את תוכניות החיסכון בחברות הביטוח
- ריבית דריבית – הריבית שנקבל יכולה להיות קבועה או משתנה, נמוכה או גבוהה, אך העיקרון המשותף לכולם הוא קבלת ריבית מכל סוג שהוא על הכספים שנחסוך, כך שבסופו של דבר נצמצם את תקופת החיסכון.
איזו תוכנית חיסכון מומלצת ביותר לרכישת דירה?
לאחר שהבנו שחשוב להתחיל לחסוך לדירה, נשאלת השאלה כיצד לעשות זאת בצורה הטובה ביותר. כיום קיימות לא מעט אפשרויות חיסכון, החל מתוכניות חיסכון בבנקים ועד לתוכניות חיסכון בחברות ביטוח ובתי השקעות. כל אחת מהתוכניות מציעה יתרונות שונים, כגון ריביות משתנות, תנאי פדיון שונים, ויתרונות מס שונים. הבחירה בתוכנית המתאימה תלויה בפרמטרים רבים, כמו אורך הזמן עד לרכישת הדירה, הצורך בנזילות, תמריצים כמו הטבות מס, וגם היכולת לעמוד בעלויות הנלוות.
כדי לבחור בתוכנית חיסכון המתאימה ביותר לכם, חשוב לבצע ניתוח מעמיק של האפשרויות השונות. המומחים שלנו יכולים לעזור לכם להבין את כל הפרטים הקטנים ולבנות עבורכם תוכנית חיסכון שמותאמת אישית לצרכים שלכם.
רוצים לחסוך לדירה בצורה חכמה? תעשו את זה רק עם המומחים!
צוות המרכז הישראלי לחיסכון כאן בשבילכם כדי לעזור לכם להגשים את חלום רכישת הדירה. אנחנו מבינים את החשיבות של כל שלב בדרך, ולכן נעשה הכל כדי להבטיח שתהפכו את החלום הזה למציאות. פנו אלינו עוד היום, ותנו לנו לעזור לכם לחסוך בצורה חכמה וממוקדת, כדי שתחלום על דירה שלכם – יהפוך למציאות בהקדם!