האם שמעתם על הצעת החוק החדשה שיכולה לשנות את הדרך בה אתם מתייחסים לכספי הפנסיה שלכם? הצעת חוק חדשה שמציע ח"כ אושר שקלים נועדה להילחם בתופעה המדאיגה של משיכת כספי פנסיה מוקדמת, תוך שהיא מציעה אמצעים שמבטיחים את טובת החוסכים ומגייסת את אנשי המקצוע לסייע להם לקבל החלטות נכונות ומושכלות.
מה חדש בהצעת החוק?
החוק החדש מבקש להטיל חובת ייעוץ פנסיוני או שיווק פנסיוני על כל חוסך שמבקש למשוך כספים מתוך מוצר פנסיוני החייב במס (שאינו מס רווחי הון). כלומר, לפני כל משיכה כזו, על החוסך לפנות למומחה בתחום הפנסיוני, שיספק לו ייעוץ מקיף לגבי ההשלכות הכלכליות והמסים הנלווים למשיכה. בנוסף, כל בקשה למשיכה כזו תצטרך לכלול הצהרה חתומה גם מצד החוסך וגם מצד בעל רישיון (כגון יועץ פנסיוני), המאשרת שההשלכות הכלכליות הוסברו לחוסך בצורה ברורה.
למה זה חשוב?
בשנים האחרונות, ישנה מגמת עלייה במספר החוסכים שמבקשים למשוך את כספיהם הפנסיוניים לפני הזמן, לעיתים במחיר של מס גבוה. מדובר בתופעה שבה החוסכים, לעיתים ממניעים כלכליים רגעיים, פונים למשוך את החסכונות שלהם מהמוצרים הפנסיוניים, גם אם מדובר על תשלום מס כבד. למעשה, מדובר בהחלטות שיכולות לפגוע בכושרם של החוסכים להתמודד עם האתגרים הכלכליים בגיל הפרישה. החיסכון הפנסיוני נועד להבטיח להם ביטחון כלכלי כשהם יוצאים ממעגל העבודה, ואילו משיכה מוקדמת עשויה לצמצם את הסכום שברשותם בפרישה.
הצעת החוק שואפת להרתיע משימוש חפוז בכספי הפנסיה ולהגביר את המודעות לחשיבות ההשקעה לטווח ארוך. כדי להבטיח שהחוסכים לא יפגעו בעתידם הכלכלי, נדרש הליך ברור שבו הם יקבלו ייעוץ ויבינו היטב את המשמעות של החלטותיהם.
השלכות של משיכת כספים לפני הזמן
כמו כל החלטה פיננסית, גם החלטה למשוך כספי פנסיה לפני הזמן טומנת בחובה השלכות כלכליות משמעותיות. החיסכון הפנסיוני עצמו נהנה מהטבות מס שמטרתן לעודד חיסכון לטווח ארוך, אך כאשר הכספים נמשכים טרם זמנם, החוסך עלול לשלם מס גבוה ולעיתים אף להתמודד עם קנסות נוספים. התוצאה היא הפחתה דרסטית בסכום שניתן למשוך לאחר מכן, ובסופו של דבר, עתיד כלכלי לא יציב בשנות הפרישה.
החוק החדש מבקש להחמיר את התהליך ולוודא שהחוסכים מבצעים את הצעד הזה אך ורק אחרי שקיבלו את כל המידע על ההשלכות הכלכליות הצפויות. נדרש ייעוץ מקצועי שיסייע להם להבין את הסיכונים וההשלכות של ההחלטה. בכך, המטרה היא להגביר את מודעות הציבור ולהבטיח שלחוסכים יהיה את כל המידע על מנת לקבל החלטות שקולות ומבוססות.
השלב הבא – אישור המשיכה
החוק מציין כי המטרה המרכזית של המוצרים הפנסיוניים היא להבטיח לחוסכים ביטחון כלכלי בגיל פרישה, מתוך הבנה שהכנסתם בעת פרישה עשויה להיות מוגבלת, והם יזדקקו לחיסכון שהשאירו. בנוסף, המוצרים הפנסיוניים כוללים לא פעם ביטוחים שיכולים להוות רשת בטחון במקרה של פטירה מוקדמת או אובדן כושר עבודה. לצערנו, תופעת המשיכה המוקדמת של כספים פוגעת ביכולת לממש את המטרות הללו.
הצעת החוק נועדה לא רק להתמודד עם ההשלכות של משיכת כספים מוקדמת, אלא גם להנחות את הציבור להיות מודע לחשיבות חיסכון הפנסיה ולהתנהל בזהירות רבה יותר בהחלטותיו הפיננסיות. אם הציבור יהיה מודע יותר לסיכונים שבפניו, ניתן יהיה לשמור על עתיד כלכלי יציב ומאוזן יותר.
מסקנה – חיסכון פנסיוני לא צריך להיות צעד פזיז
בסופו של דבר, החיסכון הפנסיוני הוא לא רק צעד פיננסי רגיל – מדובר בצעד חשוב ביותר לעתיד כלכלי יציב ובטוח. הצעת החוק החדשה נועדה להבטיח שהחוסכים יקבלו את ההכוונה המתאימה לפני ביצוע החלטות משמעותיות על כספיהם, ובכך להבטיח שמירה על עתידם הכלכלי, מבלי לסכן אותו בשיקולים רגעיים שלא תמיד יש להם תוצאה חיובית.
חוק זה מציע מסר חשוב – החיסכון לפנסיה הוא לטווח ארוך, ויש להתייחס אליו בכובד ראש, בשיקול דעת ובחכמה.