עצמאיים? חשבנו שזה הזמן הכי נכון לדעת הכול על האפשרויות העומדות לרשותכם בכל הנוגע לביטוח הפנסיוני. בשורות הבאות תוכלו למצוא את כל המידע הרלוונטי לכם בנושא החיסכון והביטוח הפנסיוני בישראל אלו חסכונות קיימים ואיזה כיסויים ביטוחיים הכי כדאיים לכל עצמאי בישראל לרכוש.
חוק פנסיה חובה – בקרוב גם לעצמאיים
בשנת 2008 נכנס לתוקפו חוק פנסיה חובה במסגרתו חלה חובה לקיומו של הסדר פנסיוני על כלל השכירים במשק הישראלי. על פי החוק, ההפרשות לקרנות הפנסיה השונות חייבות להתבצע על ידי העובד השכיר והמעסיק, כאשר המעסיק מחויב בהפרשת 13% מסך השכר החודשי והעובד השכיר מחויב בהפרשת כספים בסכום של עד 7% מגובה שכרו החודשי.
חוק זה איננו כולל בתוכו (בשלב זה) את ציבור העצמאיים המהווים כ-12 מכוח העבודה במשק, ועל פי הערכות שונות, קרוב למחצית מציבור העצמאיים אינו חוסך כיום לפנסיה. כפועל יוצא מכך, ועדת שרים לחקיקה, אישרה בסוף שנת 2015 את הצעת החוק לפנסיה חובה גם לעצמאיים, ועל פי הצעת החוק, החל משנת 2017, כלל העצמאיים במדינת ישראל יחויבו בהפקדת כפסים לחיסכון הפנסיוני בהתאם לרמת הכנסתם החודשית. מטרת החוק היא להבטיח את עתידם הכלכלי של ציבור העצמאיים גם לאחר פרישתם מהעבודה, כאשר הצעת החוק מתייחסת לכל אותם עצמאיים שהכנסתם עולה על מחצית השכר הממוצע במשק.
ביטוח פנסיוני לעובד עצמאי- המצב כיום
כיום, עוד בטרם כניסת חוק פנסיה חובה לעצמאיים לתוקפו, ראשי כל עובד עצמאי לבצע הפקדת כספים באופן עצמאי למטרות חיסכון פנסיוני, כאשר המדינה מתמרצת את ציבור העצמאיים לבצע זאת באמצעות הטבות מס הניתנות לעצמאיים בלבד.
הטבות המס השונות ניתנות על ידי רשויות המס בשיטת ניכוי וזיכוי, כאשר סכומי הניכוי והזיכוי נקבעים בהתאם להכנסות השנתיות של המבוטח העצמאי והם מוגבלים בתקרת הכנסה שנתית המשתנה מדי שנה. הטבות המס ניתנות לעובד העצמאי עד לסך של 16% מהכנסתו (וזאת בהתאם לתקרת ההכנסה הנקבעת על ידי רשויות המס), כאשר הפקדה של עד 11% מהכנסתו מזכה את המבוטח העצמאי בהקטנת ההכנסה החייבת במס (שיטת הניכוי), ואילו הפקדה של עד 5% מההכנסה השנתית תזכה את המבוטח בהחזר מס של עד 35% לתכנית הפנסיה (שיטת הזיכוי).
החיסכון הפנסיוני לעצמאיים, בדומה לזה העומד לרשות ציבור השכירים במשק, מאפשר שילוב של רכיבים ביטוחיים כגון: ביטוח חיים למקרי אובדן עבודה או מוות, וכפועל יוצא מכך, החיסכון הפנסיוני מבטיח את עתידו הכלכלי של העצמאי ובני משפחתו בכל אחד מהמקרים הבאים:
- קבלת קצבה חודשית עם הגיעו לגיל פרישה
- קבלת פנסיית נכות במקרה של אובדן כושר עבודה
- תשלום פנסיית שאירים לבן/בת הזוג והילדים במקרה של פטירת המבוטח
חשוב לדעת: בניגוד לציבור השכירים המחויבים בהפרשת כספים לקרנות הפנסיה מדי חודש, ציבור העצמאיים רשאים לעשות זאת באמצעות הפקדת כספים תקופתית לקרנות הפנסיה השונות, כאשר חלק מפוליסות הביטוח הפנסיוניות העומדות לרשות העצמאי מאפשרות זאת במסגרת הפקדה רבעונית ואף הפקדה שנתית.
צרו קשר וקבלו הצעה משתלמת במיוחד >>
כיצד תבחרו את תכנית הפנסיה האופטימלית ביותר עבורכם?
עצמאיים המעוניינים בביטחון כלכלי לטווח הארוך באמצעות תכנית פנסיה המבטיחה להם קבלת קצבה חודשית כמשכורת עם הגיעם לגיל פרישה, מחויבים לבחון את הביטוח הפנסיוני המוצע להם באמצעות כל אחד מהקריטריונים הבאים:
- התאמה אישית- תכנית הפנסיה המוצעת לכם חייבת להיות מותאמת למצבכם האישי והתעסוקתי כאחד, כלומר לגילכם, לגובה הכנסותיכם ולאופי עבודתכם.
- מסלולי השקעה מגוונים- תכנית הפנסיה חייבת לכלול בתוכה מגוון מסלולי השקעה המותאמים בין היתר לגילכם ולגובה הכנסותיכם החודשיות-שנתיות.
- רכיבים ביטוחיים- התכנית חייבת לכלול בתוכה מספר רכיבים ביטוחיים (ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים), וזאת בהתאם למצבכם האישי והמשפחתי ולרמת חייכם.
- גמישות- תכנית הפנסיה חייבת להעמיד לרשותכם גמישות מקסימאלית בכל הנוגע לאופן הפרשת כספים, בין אם מדובר בהקפדה תקופתית ובין אם מדובר בהפקדה רציפה, וכל זאת בהתאם לגובה הכנסותיכם ולמצבו הכלכלי של בית העסק הנמצא בבעלותכם.
- הטבות מס- תכנית הפנסיה חייבת לכלול בתוכה את כל הטבות המס המוצעות לציבור העצמאיים בהתאם להטבות המס המוענקות על ידי רשויות המס על ההכנסה המזכה.
חיסכון פנסיוני לעצמאיים- כל האפשרויות
האפשרויות העומדות לרשות ציבור העצמאיים בכל הנוגע לחיסכון פנסיוני זהות לאפשרויות העומדות לרשות ציבור השכירים והן כוללות את אפיקי החיסכון הבאים:
- קרן פנסיה- אפיק חיסכון פנסיוני המיועד למטרות קבלת קצבה חודשית לאחר גיל הפרישה. אפיק זה כולל בתוכו רכיבים ביטוחיים למקרה מוות ומקרי אובדן כושר עבודה. בקרנות הפנסיה השונות כלל החוסכים ערבים זה לזה, כאשר לכל חוסך (עמית) בקרן הפנסיה קיים חיסכון פנסיוני נפרד משלו והוא נדרש לשלם על ניהול החיסכון ועל הרכיבים הביטוחיים הכלולים בו. תנאי החיסכון בקרנות הפנסיה נקבעים בהתאם לתקנון הקרן המשתנה מעת לעת בהתאם להחלטת הגוף המנהל. חשוב לדעת: קרנות הפנסיה פועלות בהתאם לעיקרון הביטוח ההדדי, כאשר כל עמית (חוסך בקרן) נוטל על עצמו את הסיכון להתרחשותם של אירועים ביטוחיים המחייבים כיסוי ביטוחי לאחד מעמיתי הקרן.
- ביטוח מנהלים- אפיק חיסכון פנסיוני המתבצע באמצעות חוזה אישי הנערך בין המבוטח לחברת הביטוח. אפיק זה כולל בתוכו רכיבים ביטוחיים כגון: ביטוח חיים למקרה מוות וביטוח אובדן כושר עבודה ונכות. בניגוד לקרנות הפנסיה, תנאי הביטוח נקבעים בהתאם לחוזה האישי והם אינם משתנים לאורך תקופת החיסכון. כמו כן, ביטוחי המנהלים מאפשרים לציבור החוסכים ליהנות מהיצע מגוון יותר של אפשרויות השקעה המותאמות באופן אישי לכל מבוטח ומבוטח, ובשל כך, דמי הניהול הנגבים מציבור החוסכים גבוה יותר בהשוואה לאפיקי החיסכון הפנסיוני האחרים העומדים לרשותכם. חשוב לדעת: רכישתה של פוליסת ביטוח מנהלים מחייבת את המבוטח בהליך המכונה: חיתום רפואי, ולפיו נקבעים תנאי הפוליסה וגבוה הפרמיה הנדרשת לתשלום.
- קופות גמל- אפיק חיסכון פנסיוני שאינו כולל בתוכו רכיבים ביטוחיים אותם תוכלו לרכוש בנפרד. קופות הגמל אומנם נועדו לצרכי חיסכון פנסיוני אך הן אינן מאפשרות קבלת קצבת פנסיה לאחר גיל פרישה, ולכן עם הגיעכם לגיל פרישה תדרשו להעביר את כספי החיסכון לאפיקי פנסיה אחרים באמצעותם ניתן לקבל קצבת פנסיה חודשית. חשוב לדעת: עצמאיים הבוחרים לחסוך את כספם באמצעות קופות גמל רשאים ליהנות מהטבות המס על ההפקדות רק באותה שנה במהלכה הן בוצעו.
כיסוי ביטוחי לעצמאיים – איזה ביטוח הכי כדאי לרכוש?
כל עצמאי שונה בעיסוקו אחד מהשני, לכן יש צורך להתאים את הכיסוי הביטוחי לרמת הסיכון שבמקצוע. ישנם כיסויים הכדאיים לכל עצמאי לרכוש אותם והם:
ביטוח חיים – ביטוח חיים מכסה במקרה פטירה ומשאיר למשפחה או לכל מוטב אשר בחר העצמאי סכום כסף ידועה מראש להתמודדות כלכלית יומיומית והחזר חוב אם קיים.
ביטוח אובדן כושר עבודה – מגן על העצמאי בכל הקשור למקור פרנסה זמין ברגעים קשים של מחלה או פציעה כתוצאה מתאונה. ומעניק פיצוי חודשי קבוע עד גובה של 75% מהרווח המבוטח.
הידעת? כיסויים ביטוחיים אלו מעניקים לכם זכות להחזרי מס בדוח השנתי!
ביטוח תאונות אישיות לעצמאי זה כדאי!
ביטוח תאונות אישיות מגן על כל אדם מבחינה כלכלית במקרה תאונה הנגרם בכל מקום. ביטוח זה בא לפצות אדם במקרה של שבר או כוויה וכן במקרים נוספים של מוות או נכות כתוצאה מתאונה. ביטוח תאונות אישיות כדאי לעצמאי העוסק בתחום ברמת סיכון גבוהה. הביטוח כדאי יותר לעצמאיים בשילוב של תוספת הנקראת נכות תעסוקתית הנותנת מענה מהיר יותר לפיצוי חודשי לעצמאי.
כיסוי ביטוחי זה אינו בעל הטבת מס, אך הוא הכרחי לבעלי מקצועות ברמת סיכון גבוהה!
רוצים לדעת יותר על ההבדלים בין אפיקי החיסכון השונים העומדים לרשותכם ועל אופן הבחירה באחת מהן? צוות המומחים של המרכז הישראלי לחיסכון כאן לרשותכם! כל שעליכם לעשות הוא ליצור איתנו קשר באחת מהאפשרויות הבאות: טופס יצירת קשר באתר או במייל admin@savings.co.il או בטלפון מספר 03-6704100 ונשמח לעמוד לשרותכם בכל עת.