מכשיר החיסכון הטוב ביותר אשר קיים כיום בישראל וכנראה גם בעולם הוא ללא ספק קרן השתלמות. היתרונות בחיסכון מהסוג הזה הם מגוונים ורבים: המעסיק מפקיד כספים לקרן ההשתלמות עבור העובד ומשתתף בחיסכון, החיסכון נושא תשואה, עלויות הניהול הן נמוכות ביחס לאלטרנטיבות ומעבר לכך ישנו פטור ממס על הרווחים עד לתקרה מסוימת, ההפקדה מתבצעת מתוך השכר ממש כמו תשלום המיסים (עקרון ההתמדה) ואין אפשרות שלא לחסוך. אחרי שהדגשנו את היתרונות בחיסכון בקרן השתלמות, נשאר רק לבחור את הקרן הטובה ביותר שתעזור לכם למקסם ולהגשים את מטרת החיסכון שלכם.
איך בוחרים את קרן השתלמות הכי טובה? לפני הכל יש לדעת מספר דגשים חשובים בניהול חיסכון בקרן השתלמות.
דגשים חשובים בבחירת קרן השתלמות
ערכנו מספר דגשים שיעזרו לכם בבחירת קרן השתלמות הכי טובה לכם:
- מסלול השקעה – קרן השתלמות של רובנו מושקעת בבורסה בתוכן תמהיל ניירות ערך כזה או אחר. לא רבים יודעים זאת אך ברוב קרנות ההשתלמות רכיב המניות סובב סביב 30% מכספי החיסכון ובנוסף אגרות חוב של חברה זו או אחרת בה הבעלים ייתכן כי חובב תספורות או לא. בבואנו לבחור קרן השתלמות רצוי לדעת כי ישנם מסלולי השקעה רבים ומגוונים ברמות סיכון נמוכות יותר או גבוהות יותר בהתאם להעדפות וצרכי החוסך.
- תנודתיות – בהשוואה בין מסלולי השקעה דומים (לדוגמה: עד 10% במניות) עדיין ישנם הבדלים בין המנהלים השונים. הבדלים אלה יכולים להיות בחשיפה לחו"ל, הקצעת הנכסים הפנימית בחלק האג"ח ועוד. חשוב לזכור כי בהשקעות ישנה נוסחה חשובה שהתשואה והסיכון הולכים יד ביד. אדם המבקש יותר תשואה יהיה חייב לקחת יותר סיכון ולהפך: אדם שמבקש להפחית את הסיכון יפחית את התשואה הפוטנציאלית שלו. הדרך המקובלת לבחון רמת תנודתיות של נכס פיננסי היא סטיית התקן. מונח סטטיסטי זה עובד בצורה פשוטה – ככל שסטיית התקן גבוהה יותר, כך רמת הסיכון בתיק הינה גבוהה יותר. יש לבחון את הגוף המנהל לאורך תקופה ארוכה ככל הניתן וחשוב ביותר כיצד התמודד במצבי משבר.
- גוף מנהל – לאחר שבחרנו את מסלול ההשקעה ותחמנו את הסיכון הרצוי בניהול ההשקעה בקרן השתלמות, נרצה לבחור את הגוף שיהיה מופקד על החיסכון. רוב החוסכים יעדיפו גוף גדול ומוכר, בעל רקע וניסיון מוכח ובעל איתנות פיננסית. בשנים האחרונות חזינו בקריסה של גוף מאוד גדול: בית ההשקעות פריזמה. חזינו במיזוגים ורכישות בהם ״נעלמו״ גופים קטנים: "סולומון" שנרכש על ידי "פריזמה", "מילניום" שנרכש על ידי "מיטב בית השקעות" ועוד רבים כמוהם. רצוי שהגוף שבחרנו ישאר לספק לנו שירות כמה שנים טובות קדימה ושיהיה גוף איכותי וחסון שמסוגל להעסיק אנשי מקצוע טובים ואמינים.
- דמי ניהול – בשוק הפנסיוני תחרות רבה ולרוב, תחרות היא בריאה ללקוח. ככל שדמי הניהול יהיו נמוכים יותר, כך התשואה נטו תהיה גבוהה יותר. מצד שני, עלות ניהול כספים ומתן שירות אינה זולה ומה שבא בזול לרוב עולה ביוקר. לכן, נמליץ לשאוף להגיע לדמי ניהול נמוכים אך עם זאת הוגנים לכולם. מתוך סך הפרמטרים, פרמטר זה יתרום את התרומה הנמוכה ביותר להצלחת החיסכון.
- שירות – בעולם הפנסיוני של היום (וגם של מחר להערכתנו) השירות ללקוח לרוב יינתן דרך סוכן אישי ולא ישירות מבית ההשקעות. הסיבות לכך מגוונות ורבות: מרצון של היצרן לחסוך בעלות של אנשי שירות, קידום הרפורמה של המסלקה הפנסיונית ועוד. הדברים החשובים ביותר שיש לשים עליהם את הדגש בנושא השירות הינם: אמינות ויושרה, זמינות, שקיפות ומקצועיות. רוב הסוכנים העוסקים בתחום בעלי ידע בפוליסות ביטוח למיניהם (אפילו בביטוחי רכב) אך עולם ההשקעות הוא מורכב ודינמי ולפיכך ישנה חשיבות כי הסוכן המלווה יהיה בעל רקע מוכח בתחום ההשקעות.
איך בוחרים קרן השתלמות הכי טובה?
יישום הדגשים ובחירה נכונה של איש מקצוע ונותן השרות יכול לעזור לבחור את קרן ההשתלמות הטובה ביותר למטרת החיסכון שלכם. כדי לקבל את המגוון העשיר אותו השוק מציעה יש יתרון לעבור עם גוף שעובד עם כל החברות המובילות בשקיפות מלאה.
המרכז הישראלי לחיסכון הוא הגוף היחידי בו הסוכן הוא גם מנהל תיקי השקעות בפועל או פועל בפיקוחו הישיר של מנהל תיקי השקעות.
לנו יש את המקצועיות הדרושה ולכם יש את השקט הנפשי לחסוך בצורה חכמה. נשמח לסייע גם לכם למקסם את החיסכון בקרן השתלמות שלכם ולהעניק לכם את השרות הטוב ביותר בעלות הוגנת ובשקיפות מלאה.
טיפ – פטור ממס וכוח הרבית
חוקים ורגולציה בתחום הפנסיוני משתנים חדשות לבקרים אך לרוב, חוקים חדשים תקפים מרגע פרסומם קדימה ואינם חלים על צבירות כספים היסטוריים. מסיבה זו הכספים הצבורים בקרן השתלמות ואשר פטורים ממס, למעשה יישארו פטורים ממס לנצח. יתרון זה חשוב ביותר ולמעשה ככל שתקופת ההשקעה בקרן השתלמות תהיה ארוכה יותר, כך יתרון זה יבוא לידי ביטוי בכוח הריבית דריבית ברבות השנים.
מסיבות אלה, כל אדם שחוסך בקרן השתלמות שיוכל לדחות את פדיון הקרן שלו רחוק ככל הניתן יעשה עם עצמו חסד גדול מאוד.צרו איתנו קשר ונשמח לעמוד לשרותכם.