ההחלטה על קרן השתלמות היא אחת מההחלטות הפיננסיות החשובות ביותר, וההבנה איך לבחור קרן השתלמות מתאימה יכולה לעזור לכם לחסוך בצורה אפקטיבית וליהנות מהטבות מס משמעותיות. בשנת 2025, החיסכון באמצעות קרן השתלמות נותר אחד הכלים הטובים ביותר לעובדים שכירים ולעצמאים. אם אתם רוצים להבין כיצד לבחור את הקרן שמתאימה לכם, קראו את המדריך השלם שלנו!
מהי קרן השתלמות?
קרן השתלמות היא מוצר חיסכון לטווח בינוני המאפשר חיסכון עם הטבות מס משמעותיות. מדובר בחיסכון שניתן להפקיד אליו כספים חדשים, עם פטור ממס רווחי הון בעת המשיכה (עד לתקרה מסוימת). חשוב לדעת שקרן השתלמות מיועדת גם לעובדים שכירים וגם לעצמאים, אך ישנם הבדל משמעותיים בין השניים מבחינת תקרות הטבות המס והזכויות השונות.
קרן השתלמות 2025 – יתרונות וחשיבות
ב-2025, קרן השתלמות ממשיכה להיות כלי פיננסי יעיל עם יתרונות רבים. בין היתרונות המרכזיים:
- הטבה במס הכנסה – הפקדה לקרן השתלמות מאפשרת להוריד את ההכנסה החייבת במס.
- פטור ממס רווחי הון – כשמגיעים למשיכה של כספי הקרן, ניתן ליהנות מפטור ממס רווחי הון (עד לתקרה מסוימת).
- דחיית תשלום מס – המס על הכספים נשאר דחוי עד לפדיון הכספים. כך, קרן השתלמות מציעה שלושה סוגים של הטבות מס – דבר שהופך אותה לפופולרית במיוחד.
איך לבחור קרן השתלמות מתאימה?
הגוף המנהל את הקרן
אחת ההחלטות הראשונות שצריך לקבל היא באיזה גוף מנוהלת קרן ההשתלמות. כיום יש מגוון רחב של גופים מנהלים בשוק, כולל חברות ביטוח, בתי השקעות וגופים נוספים. חשוב לבחור חברה עם מוניטין טוב בתחום ניהול ההשקעות, שמציעה מגוון מסלולי השקעה ושירות לקוחות ברמה גבוהה.
נושא זה חשוב במיוחד בשוק תחרותי, בו כל גוף מציע מוצרים שונים בתנאים משתנים. אם לא תהיו מרוצים מהמנהל של הקרן, תמיד ניתן להעביר את הכספים למנהל אחר מבלי לשלם קנסות או מסים.
מסלולי ההשקעה
קרן השתלמות מציעה מגוון מסלולי השקעה ברמות סיכון שונות. עליכם להחליט מהי רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת.
- סיכון נמוך – מסלולים שממקדים את ההשקעה באפיקים סולידיים כמו אגרות חוב ממשלתיות. מתאים לחוסכים שלא רוצים לקחת סיכון גבוה ומעדיפים יציבות בטווח הקצר והבינוני.
- סיכון בינוני – מסלולים שמתפזרים בין מניות ואגרות חוב, אידיאליים לחוסכים שמחפשים איזון בין סיכון לתשואה.
- סיכון גבוה – מסלולים שמכילים חשיפה גבוהה למניות ונכסי סיכון אחרים. מתאים לחוסכים שמוכנים לקחת סיכון גבוה במטרה למקסם את התשואה בטווח הארוך.
כמו כן, חשוב לשים לב אם מדובר בהשקעה אקטיבית או פסיבית. השקעה אקטיבית דורשת ניהול פעיל של הקרן, בעוד שבהשקעות פסיביות המנהל עוקב אחרי מדדים בצורה אוטומטית.
- דמי ניהול
כמו בכל מוצר פיננסי, גם קרן השתלמות כרוכה בדמי ניהול. ככל שמדובר בניהול אקטיבי, דמי הניהול עשויים להיות גבוהים יותר. נכון לשנת 2025, דמי הניהול המקסימליים בקרן השתלמות עומדים על 2%, אך בדרך כלל דמי הניהול הנפוצים הם נמוכים יותר. לקוחות המרכז הישראלי לחיסכון ישנה הטבה משמעותית בדמי הניהול – צרו קשר לקבלת הצעה ייחודית לדמי ניהול נמוכים בקרן השתלמות.
חשוב להשוות בין דמי הניהול של הגופים השונים כדי לא לשלם יותר ממה שנדרש. דמי הניהול משפיעים על התשואה לאורך זמן, ולכן יש לבצע בדיקה מדויקת של העלויות.
- תשואות העבר
תשואות העבר הן לא תמיד אינדיקציה למצב בעתיד, אך הן עדיין מספקות תמונה של ביצועי הקרן לאורך זמן. יש לבדוק את התשואות שהקרן השיגה בהשוואה לקרנות אחרות באותו מסלול.
תשואות טובות מעידות על ניהול השקעות איכותי, שיכולה לתרום משמעותית לגידול החיסכון שלכם בטווח הזמן הארוך.
- שירות לקוחות
שירות לקוחות איכותי הוא לא פחות חשוב. קרן השתלמות היא מוצר לטווח בינוני, ולכן ייתכן שתצטרכו לבצע פעולות או לקבל מידע על הקרן במהלך השנים. שירות לקוחות טוב יספק לכם את כל המידע הנדרש ויאפשר לכם לבצע פעולות כמו ניוד כספים, שינוי מסלול או חידוש ההפקדות בצורה קלה ונוחה.
קרן השתלמות לעובדים שכירים ולעצמאים
חשוב לציין שבחירת קרן השתלמות עשויה להשתנות בין שכירים לבין עצמאים:
- שכירים: זכאים להפקדה לקרן השתלמות דרך המעסיק. המעסיק תורם עד 7.5% מהשכר שלכם, והעובד יכול להפקיד עד 2.5% נוספים, אך לא יותר מ-1,571 ש"ח בחודש נכון לשנת 2025.
- עצמאים: יכולים להפקיד עד 4.5% מההכנסה החייבת במס שלהם, עד לתקרה של 293,397 ש"ח לשנה, עם הטבות מס ניכרות. עצמאים גם זכאים לפטור ממס רווחי הון על סכום הפקדה גבוה יותר.
לסיכום: איך לבחור את קרן ההשתלמות המתאימה ביותר עבורך?
בבחירת קרן השתלמות, חשוב לשים לב למספר גורמים מרכזיים – כגון הגוף המנהל, מסלולי ההשקעה, דמי הניהול ותשואות העבר. כמו כן, תכנון חיסכון לטווח בינוני לא מתמצה רק בהפקדה – חשוב לבחור את המסלול המתאים לפי רמת הסיכון שלכם ולהתעדכן באופן שוטף בביצועים של הקרן.
אם תבחרו בצורה נכונה ותשקלו את כל האפשרויות, קרן השתלמות תוכל להיות אחד הכלים המובילים לשדרוג המצב הפיננסי שלכם בשנת 2025 ובשנים הבאות.