כמעט כולנו שואפים לחסוך סכום כסף למטרה כלשהי מעת לעת. זה יכול להיות למטבח חדש, רכב חדש או אפילו חופשה. לפעמים גם קורה שאנו נאלצים לשלם סכום כספי גבוה במפתיע: תיקון בבית או ברכב, אירוע משמח ולפעמים גם אירוע מצער. הצורך של מרביתנו בסכום כסף שאין ברשותנו מממן תעשיה שלמה: תעשיית ההלוואות.
תעשיית ההלוואות
כאשר אנו נאלצים לשלם סכום כספי גבוה שאין ברשותנו, רובנו מעדיפים בלית ברירה לפרוס לתשלומים. אם ניקח הלוואה – גם אותה נשלם בתשלומים. רק במקרה של הלוואה (מכל סוג) – הסכום שנשלם יהיה גבוה יותר מהסכום שאנו צריכים בפועל. הריבית שנשלם עבור אותה הלוואה עלולה להגיע לממדים דרקוניים. חברות האשראי והבנקים ששים מאוד לספק לנו הלוואות ולהרגיל אותנו לצרוך הלוואות על ידי השרשה של הרגלים פיננסים לא בריאים – לקנות ללא תכנון מקדים, לחיות מעל היכולת שלנו וכל הרגל צרכני קלוקל שאפשר – העיקר שנמשיך וניקח עוד ועוד הלוואות.
את ההלוואה דואגים שנחזיר על ידי פרישת תשלומים נוחה: שואלים אותנו כמה נוכל להחזיר בחודש, ולרוב זה גם יהיה סכום ההחזר החודשי. סך ההחזרים גבוה יותר מסך ההלוואה – ההפרש ביניהם זוהי הריבית. בגלל שאנו מאוד זקוקים לכסף באותה נקודת זמן, נוטים הבנקים לנצל זאת ולגבות עמלה נוספת עבור ההלוואה: "עמלת פתיחת תיק", "עמלת עריכת מסמכים" או כל שם שהוא אחר שכל מטרתו היא בעצם לקיחת ריבית נוספת על הריבית שבהלוואה מחופשת לעמלה אחרת.
עקרונות חיסכון על פי מודל הלוואות
נשאלת השאלה: אם הבנק דואג שנחזיר הלוואה בצורה מסוימת – סכום כסף גדול בתשלומים חודשיים – כנראה שהוא יודע מה הוא עושה וכך גם קל יותר להחזיר אותה. אם כך – מדוע שלא נעשה הפוך? נצבור סכום כסף גדול על ידי תשלומים חודשיים – חיסכון בהוראת קבע.
עקרונות החיסכון מאוד דומים להלוואה, ההבדל הוא רק מי נהנה מהכסף יותר – הבנק או החוסך.
על מנת להצליח ולחסוך סכום כסף – כל סכום כסף – נוכל לעשות זאת אם נקפיד על כמה עקרונות בסיסיים:
- תוכנית החיסכון (כמו ההלוואה) היא נפרדת מהעובר ושב – היא בחשבון נפרד כדי שלא נפגע בה על ידי התערבבות עם הפעולות בעובר ושב.
- תוכנית החיסכון תשולם בתשלומים חודשיים – בדומה להלוואה – סכום שניתן לעמוד בו ושלא יכביד עלינו.
- ריבית דריבית – מאמר שלם כתבנו בנושא זה – גובה הריבית יכול להיות נמוך או גבוה, ידוע מראש או מוערך אך עדיין צבירת ריבית במקום תשלום ריבית תוסיף לנו כספים נוספים מעבר לקרן ההפקדות שנחסכה.
הוכחת יכולת
נשאלת השאלה הטבעית – האם זה באמת עובד? האם באמת תחת יוקר המחיה בישראל ניתן לפתח חיסכון משמעותי ולצבור סכום כסף נאה?
התשובה היא פשוטה מאוד – רובנו כבר פועלים בדרך זו וכבר צברנו סכומים נאים בשיטה זו.
לכל עובד בישראל יש היום תוכנית פנסיונית זו או אחרת – קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קרן השתלמות או קופת גמל. לפעמים שילוב של התוכניות. בדוחות אשר אנו מקבלים ישנו דיווח על ההפקדות לתוכנית ועל היתרה של התוכנית. אם נבדוק, נראה שיש כאן תסמין שהוזכר קודם:
הפקדות חודשיות, תוכנית שמתנהלת בנפרד מחשבון הבנק שלנו, וריבית דריבית לאורך תקופת התוכנית. כל אחד אשר קורא כתבה זו מוזמן לפשפש בניירותיו ולבדוק אם זה עובד. למרכז הישראלי לחיסכון ניסיון רב ויכולת מוכחת בליווי ובנייה של תוכניות חיסכון לכל מטרה. נשמח לסייע גם לכם.