התחום הפנסיוני רווי רגולציה ובשל כך, לאורך השנים בוצעו מספר שינויי חקיקה אשר הרעו את מצב החוסכים. לאור הרגולציה האחרונה -ביטול המקדם המובטח- חשוב וכדאי שכל חוסך ידע את האפשרויות וההזדמנויות העומדות לפניו בחיסכון הפנסיוני.
קופות גמל – אז ועכשיו
בעבר, קופות הגמל היוו את מכשיר החיסכון הטוב ביותר לאור העובדה שכל אדם יכול היה לחסוך בהן בצורה פרטית וליהנות הן מפטור ממס על הרווחים והן מקבלת הסכום בצורה הונית – בתשלום חד פעמי.
לאורך השנים האחרונות בוצעו מספר שינויי חקיקה אשר הורידו מאטרקטיביות החיסכון בקופות גמל:
- בוטל הפטור המלא ממס ובמקומו הוחלט שמעל תקרת הפקדות מסוימת, יחול מס על הרווחים החל משנת 2005.
- הוגדל שיעור המס עבור הרווחים שנשאו הפקדות אשר הופקדו משנת 2006. במקביל קבלת הכספים התאפשרה החל מגיל 60 ולאחר 5 שנות ותק.
- ולבסוף הוחלט שכלל ההפקדות משנת 2008 ואילך יהיו ניתנות למשיכה רק בדרך של קצבה חודשית.
שטף שינויי החקיקה יצר מצב בו מרבית הציבור אשר חוסכים בקופות גמל כעשור ומעלה, למעשה את ההפקדות שהפקידו החל משנת 2008 מפקידים לקצבה ואינם יודעים זאת.
למרות כל שינויי החקיקה, נשמר עיקרון מוביל חשוב שקובע כי כל שינוי תקף מרגע השינוי קדימה ולא חל על ההפקדות ההיסטוריות.
למעשה זה אומר שישנם הרבה מאוד אנשים שבבעלותם כספים בקופות גמל אשר הופקדו לפני הרפורמות האחרונות וכספים אלה למעשה הוניים ופטורים ממס לנצח.
חוסכים שהמשיכו להפקיד לקופות גמל לאחר הרפורמות, "נעלו" את כספם עד לפנסיה. נכון לזמן כתיבת שורות אלה, קופות גמל בישראל לא יודעות לשלם קצבה חודשית – או במילים אחרות, הכספים הללו ינויידו בעתיד לקופה משלמת לקצבה (קרן פנסיה או ביטוח מנהלים) ומשם החוסך יבקש לקבל את הקצבה החודשית על פי הנוסחאות המקובלות לכל מכשיר חיסכון.
ניוד כספים מקופת גמל לביטוח מנהלים – קריאה אחרונה!
אחת הרפורמות האחרונות ובהחלט אחת החשובות בהם למעשה אוסרת את שיווק ביטוחי המנהלים אשר מבטיחים מקדם קצבה. משנת 2013 למעשה, לא ניתן יהיה להצטרף לתכניות אלה.
מעוניינים להבטיח קצבה חודשית לגיל הפרשיה?
כיום, אדם אשר חסך בקופת גמל יכול לנייד את הכספים מקופת הגמל לביטוח מנהלים ובכך לשמור על צביון הכספים (הוני נשאר הוני וקצבה נשאר קצבה) ובנוסף יזכה החוסך להבטיח לעצמו מקדם קצבה כבר היום.
בגיל הפרישה, יוכל החוסך למשוך את כספי הקצבה על פי המקדם המובטח. לגבי הכספים ההוניים, יוכל החוסך לבחור למשוך אותם במשיכה חד פעמית פטורה ממס, בצורה של קצבה על פי מקדם ידוע מראש או בשילוב של השניים.
כיצד מעבירים קופת גמל לביטוח מנהלים ומקבלים מקדם מובטח?
בשל מורכבות הניוד מומלץ בחם להיעזר באיש מקצוע בעל רישיון פנסיוני. כזכור, יש לשמור את צביון הכספים -הוני נשאר הוני וקצבתי נשאר קצבתי- במרכז הישראלי לחיסכון ניסיון רב וידע מורחב בביצוע ניודים – ובניוד שכזה בפרט.
השאירו פרטים ונשמח לסייע לכם למקסם את האפשרויות וההזדמנויות אשר נמצאות בחיסכון הפנסיוני שברשותכם.