האם למשוך כסף מקופת גמל ישנה?

קופת גמל ישנה עם סכום כסף – למשוך או לא למשוך?

מנקודת הסתכלות כלכלית התשובה היא חד משמעית לא. אמנם מעת לעת עולה צורך ממשי לשימוש בכספים שחסכנו למטרות שונות: לימודים, רכישת דירה, חתונה ועוד אי אלו דברים, וכאשר ישנו צורך בסכום כסף גדול שחורג מהתזרים החופשי שלנו (אם הוא אינו שלילי בהתחשב ביוקר המחיה בישראל) אנו נוטים לבדוק אפשרויות בחסכונות שנצברו מימים ימימה. לחלקנו קופות גמל שחסכו לנו ההורים ובהם סכומים לא מבוטלים. לא פעם נשאלנו האם כדאי למשוך כספים שנצטברו בקופת גמל ישנה. מוקדם יותר השבנו כי מבחינה כלכלית, תשובתנו היא שלילית ועכשיו נפרט מדוע:

קופות גמל ישנות פטורות ממס לנצח

מסיבות היסטוריות, הכספים הטמונים בקופות הגמל הישנות פטורים ממס לנצח!
יש לזכור כי ישראל היא מדינה בת קצת יותר משישים שנה, בקום המדינה הממשלה רצתה לעודד חיסכון ע"י חלוקת הטבות מס, אחת מהן היתה בקופות הגמל אשר העניקה פטור ממס על רווחים לחוסכים בהם בתנאים מסוימים. ברבות השנים הסוציאליזם התחלף בקפיטליזם והיום למעשה אותם יתרונות מס היסטוריים נשתמרו אך כספים חדשים שיופקדו לקופות הגמל לא ייהנו מאותן הטבות.

זה אומר שעל גבי הכספים הצבורים בקופות הגמל הישנות כל שקל שנרוויח הוא שקל שלם רווח בשבילנו בעוד שרווח זהה באפיקים אחרים (פיקדונות ניירות ערך אשר לא בקופות גמל) משאיר לנו 75 – 85 אגורות מכל שקל רווח.

בעבר כל קופות הגמל היו דומות מאוד מבחינת תמהיל ההשקעות. בשנים האחרונות – בעקבות שינויים רבים בחקיקה, בסביבת הריבית ובהעדפות הלקוחות – חלו שינויים גם בהרכב ההשקעות של קופות הגמל.

כיום ניתן למצוא מגוון רחב של מסלולי השקעה בקופות הגמל, החל ממאה אחוזים במניות ועד למסלול של אגרות חוב ופיקדונות. כמובן שקיימים גם מסלולים המתמחים באפיק ספציפי (שיקלי, מדדי, מט"ח, מניות) וגם מסלולים מובנים מנוהלים (עד 10% במניות, עד 20% במניות, עד 50% במניות ועוד). מעבר בין מסלולים ובין גופים מנהלים ניתן ללא פגיעה בוותק ובזכויות.

בעולם חדשני שכזה בעל מגוון רחב של מסלולי השקעה, משיכת כסף אשר פטור ממס לנצח היא להערכתנו טעות שאין ממנה דרך חזרה.

להשתמש בכספים החייבים במס

עדיף קודם כל להשתמש בכספים החייבים במס – כספים בעו"ש או בתכניות ללא הטבות מס – ורק לאחר שמוצו כספים אלו, לפנות אל קופות הגמל. מבחינה אסטרטגית כדאי לתת לזמן לעשות את שלו ולנצל את מנגנון הריבית דריבית על הכספים הללו ופשוט לא לגעת. למשוך תמיד אפשר, אך כספים חדשים שיופקדו לקופות הגמל יהיה ניתן למשוך רק בגיל הפרישה, בקצבה חודשית ובתשלום מס כלשהו. לכן, אנו ממליצים להשתמש בכספים אלו בעלי יתרון המיסוי רק במצב שאין ברירה אחרת ולהתאמץ למצוא את הדרך להגשים את הצרכים והרצונות שלנו ללא פגיעה בחיסכון זה, לו יתרונות רבים.

בשל מורכבות הנושא והשינויים הרבים בחקיקה מומלץ להעזר באיש מקצוע מיומן ומנוסה אשר יכול לסייע במציאת הפתרון הנכון.

המומחים של המרכז הישראלי לחיסכון ישמחו להעניק לכם תכנון פיננסי לכספים העומדים לרשותכם.