ביטוח מנהלים – כל מה שאתה חייב לדעת

הידעתם? פוליסות ביטוחי המנהלים עברו שינויים רבים במהלך השנים, גם בזמן כתיבת מאמר זה אנו חווים שינויים חדשים. לפני שנבין אלו שינויים עוברים פוליסות ביטוחי המנהלים, חשוב שנכיר את העקרונות הבסיסיים המנחים את הפוליסה. במאמר זה נפרט את עיקרי התנאים והעקרונות החשובים בפוליסת ביטוח מנהלים.

מסלולי השקעה בפוליסת ביטוח מנהלים

בפוליסת ביטוח מנהלים הכספים המיועדים לחיסכון הפנסיוני יושקעו במסלולי ההשקעה לפי בחירתו של המבוטח. המבוטח רשאי לבחור בלא יותר מ – 5 מסלולי השקעה. אם לא יציין את בחירתו, החיסכון המצטבר ינוהל במסלול ברירת המחדל. השקעת כספי החיסכון תעשה בהתאם למסלולי ההשקעות המפורטים בתנאי הפוליסה. נדגים כאן אחדים ממסלולי השקעות אלה:

מסלול השקעה כללי – מסלול ברירת המחדל.
מסלול אג"ח ופיקדונות – לפחות 80% מהנכסים יושקעו באג"ח מדינה, באג"ח בדירוג AA, 10% במניות וניירות ערך. היתרה תושקע לפי שיקול דעת החברה. הנכסים במסלול זה יושקעו בארץ ובחו"ל.
מסלול אג"ח ופיקדונות – לפחות 65% באג"ח מדינה, באג"ח בדירוג AA, עד 20% בניירות ערך. היתרה תושקע לפי שיקול דעת החברה. הנכסים במסלול זה יושקעו בארץ ובחו"ל.
מסלול מט"ח – לפחות 50% יושקעו באפיקים צמודי מט"ח, עד 15% במניות ובניירות ערך. היתרה תושקע לפי שיקול דעת החברה.
מסלול מנייתי – לפחות 50% יושקעו במניות. היתרה תושקע לפי שיקול דעתה של החברה.
מסלול אג"ח ופיקדונות – 100% מהנכסים יושקעו באג"ח מדינה, אג"ח בדירוג AA, ופיקדונות בבנקים.

העברת החיסכון המצטבר בין מסלולי השקעה

תנאי הפוליסה בביטוח מנהלים מבטיחים את זכותו של המבוטח להעביר את החיסכון המצטבר למסלולי השקעה חדשים. במקרה זה, השינוי במסלולי ההשקעה ייכנס לתוקף בתוך 3 ימי עסקים מיום קבלת ההודעה בחברת הביטוח.
כספים שעברו ממסלול השקעה אחד למסלול השקעה חדש, זכאים לתשואה עד יום העסקים שבו התבצעה ההעברה, והם יהיו זכאים לתשואת המסלול החדש החל מיום העסקים הראשון שלאחר ההעברה.
יודגש כי העברת כספי פיצויים בביטוח מנהלים למסלול השקעה חדש שאינו מסלול ברירת המחדל, אפשרית רק אם ניתנה הסכמתו של המעביד, או אם תנאי הפוליסה כוללים את סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורים.

סגירת מסלול השקעה

באופן עקרוני, חברת ביטוח רשאית לסגור מסלול השקעה בפוליסות ביטוח מנהלים בשל שיקולים ענייניים, או מסיבות אחרות הקשורות למדיניות ההשקעות שלה, ובלבד שקיבלה את אישורו של המפקח על הביטוח. החלטה על סגירת מסלול השקעות אפשרית לגבי הפקדות חדשות וגם לגבי החיסכון הצבור. אולם, על חברת הביטוח להודיע על כך למבוטח 45 ימים מראש. לאחר שנמסרה ההודעה למבוטח, יהיה עליו להצביע על מסלול השקעה נבחר חדש בתוך 30 ימים, אחרת הכספים יועברו למסלול ברירת המחדל.

צרו קשר לקבלת הצעה משתלמת במיוחד >>

כיצד נגבים דמי הניהול בביטוח מנהלים?

בפוליסת ביטוח מנהלים גביית דמי הניהול היא בשני מישורים: דמי הניהול מפרמיה ודמי ניהול מהחיסכון הצבור.

דמי ניהול מפרמיה – ינוכו בשיעור שווה מכספי הפיצויים ומתגמולי המעביד והעובד. דמי ניהול אינם מנוכים מפרמיה חד פעמית, וגם לא מפרמיה לביטוח אובדן כושר עבודה.
בפוליסת ביטוח מנהלים מסלולי דמי הניהול מפרמיה רבים ומגוונים וניתנים לבחירה ע"י הלקוח. מכיוון שמבטחים מציעים טבלאות עם דמי ניהול לא אחידים, נדגים רק מספר אפשרויות:

• דמי ניהול מפרמיה בשיעור 13% בשנה הראשונה שפוחתים בהדרגה עד 1% החל מהשנה ה – 16.
• דמי ניהול מפרמיה בשיעור 8% בשנה הראשונה שפוחתים בהדרגה עד 3% החל מהשנה ה – 12.
• דמי ניהול מפרמיה בשיעור 0%.

דמי ניהול מהחיסכון הצבור – כפי שצוין כבר, דמי ניהול מהחיסכון הצבור בפוליסת ביטוח מנהלים מנוכים בהתאמה למסלול דמי ניהול מפרמיה. לדוגמה, במסלול עם דמי ניהול בשיעור 13%, ינוכו מהחיסכון הצבור דמי ניהול בשיעור של עד 1%. במסלול עם דמי ניהול בשיעור 8%, ינוכו מהחיסכון הצבור דמי ניהול בשיעור של עד 1.4%.

עלויות הכיסוי הביטוחי בפוליסת ביטוח מנהלים

כפי שהיה נהוג בפוליסות ביטוחי מנהלים משנים קודמות, עלות הכיסוי הביטוחי לא תעלה על 35% מההפקדה השוטפת אחרי ניכוי דמי ניהול. עלות זו נגזרת רק מתגמולי המעביד והעובד, באופן שווה. הוראות מס הכנסה קובעות שאין לחרוג מהעלות המרבית שנקבעה בחוק. על כן, במקרה של חריגה בעלות הסיכון, חברת הביטוח תקטין תחילה את היקף הכיסוי הביטוחי למקרה פטירה, ואם יידרש הדבר, תקטין בהמשך את הכיסוי הביטוחי למקרה אובדן כושר עבודה.

תוקף הכיסוי הביטוחי למקרה פטירה 

בפוליסת ביטוח מנהלים העברת ערכי הפדיון לתוכנית אחרת עלולה להשפיע על היקף הכיסוי הביטוחי למקרה פטירה, להקטינו או לבטלו כליל. במקרה של העברה חלקית, ובלבד שנמשכות ההפקדות השוטפות לפוליסה, סכום הכיסוי הביטוחי יקטן באופן יחסי. המבוטח יהיה רשאי להגדיל את סכום הכיסוי על מנת להשיבו לרמתו הקודמת, בכפוף להצהרת בריאות. במקרה של העברה מלאה יבוטל הכיסוי הביטוחי.

תוקף הכיסוי לאובדן כושר עבודה

בפוליסת ביטוח מנהלים העברת ערכי הפדיון אינה גורמת בהכרח לביטולו של הכיסוי למקרה אובדן כושר עבודה. למעשה, תוקף הכיסוי יישמר, אלא שהמבטח יהיה רשאי לדרוש עלויות כפי שתהיינה נהוגות באותו זמן.

פטירה מוקדמת

נפטר המבוטח, על החברה להיערך למילוי חבותה כלפי המוטבים. בפוליסת ביטוח מנהלים סכום הביטוח ישולם כסכום חד-פעמי, אולם לפי בקשת המוטב, ניתן לשלם את החיסכון הצבור ב – 60 תשלומים חודשיים. התשלומים החודשיים יחושבו ע"י חלוקת סכום החיסכון הצבור במקדם. המקדם האמור מחושב לפי ריבית תחשיבי ברוטו בשיעור של 4%, בניכוי דמי ניהול יומיים בשיעור 1%/365.
יש להדגיש כי אם התשלום החודשי יהיה נמוך מ – 5% משכר המינימום במשק, כל התשלומים יתבצעו כסכום חד-פעמי.

התשלומים החודשיים יהיו צמודים לרווחי ההשקעות במסלול ברירת המחדל.

צרו קשר לקבלת הצעה משתלמת במיוחד >>

מתי ניתן לפדות פוליסת ביטוח מנהלים?

משיכת ערכי פדיון לפני גמר תקופת הביטוח כמעט שאינה אפשרית, אלא אם התקיימו נסיבות מסוימות, ובכפוף למגבלות מחמירות של החוק. במסגרת אפשרויות הפדיון יש להבחין בין פדיון מוקדם לבין פדיון בגמר תקופה:

פדיון מוקדם – כמעט שאינו אפשרי לגבי כל הכספים בפוליסת ביטוח מנהלים. החוק מתיר במקרה עזיבת העובד תשלום פיצויי פיטורים באופן מיידי, וללא כל הגבלה. כספי התגמולים יוקפאו עד לגיל הפרישה או עד לגיל 60, לפי המוקדם. משיכה שלא כדין של כספי התגמולים תחויב במס בשיעור של 35% לפחות.

פדיון בגמר תקופה – העובד רשאי לפדות במזומן את כספי הפיצויים, אך כספי התגמולים ישולמו לו בדרך של קצבה חודשית.

תשלום כספי פיצויים לעובד – התקנות קובעות כי תשלום פצויי פיטורים לעובד שפרש ייעשה בהוראת המעביד, אלא אם קוים אחד מהסעיפים הבאים בתנאי הפוליסה:

• הסכם להעברת בעלות אוטומטית לידי העובד במקרה עזיבה.
• סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורים.
• זכאות ללא תנאי.