ביטוח אובדן כושר עבודה הינו החשוב ביותר עבורנו החוסכים, אולם מסיבות לא ברורות נוטה להיות המוזנח ביותר. מרבית חיינו אנו מבלים בעבודה, תמורתה אנו מקבלים את פרנסתנו אשר בזכותה אנו חיים ברווחה, למעשה מדובר בלמעלה מ-40 שנה (מגיל 25 ועד לפחות גיל 65) של פרודוקטיביות. במאמר זה נסביר את החשיבות בביטוח זה עם דגש על עצמאיים.
איך ומי מגדיר אובדן כושר עבודה?
אובדן כושר עבודה מוגדר כחוסר יכולת התפרנסות כתוצאה ממצב רפואי (מחלה או תאונה), במשך למעלה מ-90 יום. אובדן כושר עבודה מוגדר על ידי רופא תעסוקתי, או על ידי ביטוח לאומי. הנ"ל תלוי לצורך עניין בגורם המשלם במקרה הביטוח.
למה לרכוש ביטוח לאובדן כושר עבודה?
- סטטיסטית 1 מתוך 3 עובדים במשק יהיה נתון באובדן כושר עבודה במהלך חייו, כמובן שככל שהגיל עולה ההסתברות עולה.
- ימי ההמתנה (90 יום) הינם למעשה מיועדים לנטרל בין המקרים החמורים לבין מקרים זניחים. ביטוח אובדן כושר עבודה מיועד לכסות על מקרים קשים יותר ולא לכסות על "שפעת".
- ההבדל בין שכיר לבין עצמאי הינו עצום בעת בחינת הצורך הביטוחי, בעוד ששכיר צובר ימי מחלה מתוקף העסקתו ובמקרה בו אינו עובד תקופה קצרה יכול לנצל ימים אלו ולקבל שכר גם בהיעדרותו (ימי מחלה יכולים להצטבר עד 90 יום ואפילו יותר במקומות מסוימים), עצמאי הינו אדון לעצמו, אף אחד לא ישלם לו במקרה של אובדן כושר עבודה והיעדרות מעבודה. היעדרותו של העצמאי הינה למעשה הפסקת פעילותו הכלכלית שמשמעותה היעדר הכנסה.
- אמנם חוק ביטוח לאומי נותן מענה לכל העובדים במשק אבל המענה בסיסי ביותר, ביטוח לאומי מכסה מקרה אובדן כושר עבודה כתוצאה ממקרים מסוימים (תאונת עבודה, תאונת דרכים, אירוע טרור),
- ביטוח לאומי מכסה אך ורק חלק מן השכר.
- על פי חוק ביטוח לאומי הגדרת העיסוק הינה תחום "אפור" ביותר, "אדם מוגדר באובדן כושר עבודה אם אינו יכול לעסוק בעיסוקו או בכל עיסוק סביר אחר". לצורך הבנה בסיסית, עיסוק סביר יכול להיות גם מנקה רחובות. כמובן שכאשר מדובר בעצמאי אשר משלח ידו הינו התמחות ספציפית שיש לו בתחום בו פועל, הגדרת העיסוק ה"סביר" אינה באה בחשבון.
צרו קשר לקבלת הצעה משתלמת במיוחד לביטוח אובדן כושר עבודה >>
איך להתאים ביטוח לאובדן כושר עבודה?
על מנת להתאים את הכיסוי האופטימלי, הן בשביל עצמאי והן בשביל השכיר, יש צורך באפיון צרכים והתאמתם על ידי איש המקצוע. במרכז הישראלי לחיסכון אנשי מקצוע המכירים את רזי הביטוח על ייסודם ועל כן יכולים להתאים למבוטח את הכיסוי הביטוחי על פי מאפייניו האישיים. חשוב להבין אובדן כושר עבודה הינו ביטוח שנתפר לפי מידותיו של המבוטח "Tailor Made".
צוות המומחים במרכז הישראלי לחיסכון מכירים את הלקוחות ברמה האישית וכך יודעים להתאים את הכיסוי באופן המדויק ביותר. על מנת להבין מה החשיבות נסביר בקצרה אילו התאמות ניתן לעשות:
• הגדרת העיסוק – הסעיף החשוב ביותר, מבוטח המוגדר באובדן כושר עבודה, אינו מעוניין לעסוק במקור הפרנסה או כיצד לא לאבד את עסקו, אלא להתמקד באיך לחזור לעצמו מוקדם ככל הניתן, הגדרת העיסוק אומרת במילים אחרות "אם אינך יכול לעסוק בעיסוקך הספציפי המוגדר – שב בבית וקבל משכורת".
• ימי ההמתנה – ניתן לקצר את ימי ההמתנה מ-90 יום.
• שאלון רפואי – בעת הקבלה המבוטח ממלא שאלון רפואי בה חברת הביטוח מבקשת את הצהרתו על מצב בריאותו וזאת כדי להבטיח לעצמה אי קבלה לביטוח מבוטח שאינו כשיר לעבודה בהווה או בעתיד ובנוסף חותם המבוטח על הסכמתו לחברת הביטוח לקבל אינפורמציה מקופת החולים. הצהרת הבריאות יכולה למנוע אי נעימות בה מבוטח לא יקבל את הכיסוי הביטוחי היות והצהרתו אינה היתה מדויקת. התאמת הכיסוי באופן אישי חשובה מאוד, היות לשוני בין חברה אחת לשניה בשאלונים הרפואיים ולכן ניתן לתעדף חברה אחת על פני השניה תוך התחשבות במצבו הרפואי של המבוטח.
• פרנצ'יזה – רכישת פיצוי רטרואקטיבי בתום 90 ימי אובדן כושר העבודה, כך שלמעשה המבוטח יקבל מענה מהיום הראשון או לאחר תקופה מסוימת.
• קיזוז עם ביטוח לאומי והגדרת אובדן כושר עבודה – חברות הביטוח משתמשות ברופא תעסוקתי על מנת להגדיר מבוטח באובדן כושר עבודה. יחד עם זאת דבר נוסף שחשוב לבחון הוא במקרה של תאונת עבודה באם קיים קיזוז עם ביטוח לאומי (קיימים כיסויים דוגמת הכיסוי הנרכש בתוך קרן הפנסיה אשר מתקזזים עם ביטוח לאומי) .
• גובה הכיסוי – בעת רכישת הכיסוי יש לבחון את גובה הכיסוי אל מול ההכנסה, חשוב לזכור שמרבית הביטוחים נותנים מענה של עד 75% מיכולת ההשתכרות ולכן יש לבדוק אם אין עודף ביטוח (כפל ביטוח) או חוסר ביטוח (תת ביטוח).
• עלות הכיסוי ויתרונות המיסוי – החישוב נעשה לפי השכר הנדרש לביטוח כפול העלות החודשית, ניתן לרכוש ב-2 סוגים: תעריף קבוע אשר לאורך כל החיים לא ישתנה, נרכש בעלות של % מסוים. תעריף משתנה התעריף משתנה בהתאם לגיל המבוטח, גם כן נרכש בעלות של % מסוים. כמו כן חשוב לזכור כי גם ברכישת ביטוח אובדן כושר עבודה קיימים יתרונות מיסוי – עד 3.5% מההכנסה החייבת (כפוף לתקרה) מוכר לטובת ניכוי מס.
ביטוח אובדן כושר עבודה רוכשים רק לאחר היוועצות עם המומחים!
בסביבה דינמית וכה מורכבת, מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע לטובת התאמת הכיסוי באופן האופטימלי ביותר, כך שמחד ידאג להגנה מקסימלית ומנגד יתאים לכיס. צוות המומחים של המרכז הישראלי לחיסכון מזמין אתכם ליצור עמנו קשר ונתאים לכם את ביטוח האובדן כושר עבודה המתאים ביותר עבורכם ותואם את כל מאפייני עיסוקכם.